Чи не було б чудово, якщо історія веб-перегляду Інтернет була частиною вашого кредитного рахунку? Ось що є команда дослідників у Міжнародному валютному фонді запропонований . У майбутньому читання, як-до Geek може допомогти (або, можливо, поранити) Вашу оцінку кредиту!
Що насправді пропонується?
Типовий Системи кредитного рахунку в США Покладайтеся на жорсткі дані, такі як сума кредиту, яку ви маєте, ваше використання кредиту, ваша кількість рахунків, і скільки разів ви запізнилися на платежі.
Дослідники для МВФ говорити про те, що виходить за межі цього . Зрештою, типові методи кредитного рахунку важко сприяти людям без кредитної історії, щоб отримати кредит, і більше людей можуть стати кредитними ризиками в гірській економіці, навіть якщо їхні історії виглядають добре.
Дослідники описують своє запропоноване рішення на блог МВФ:
Fintch вирішує дилему, натиснувши різні нефінансові дані: тип браузера та апаратного забезпечення використовується для доступу до Інтернету, історії онлайн-пошуків та покупок. Останні дослідницькі документи, які колись працювали за допомогою штучного інтелекту та машинного навчання, ці альтернативні джерела даних часто виникають, ніж традиційні методи оцінки кредитів, і можуть просунути фінансове включення, наприклад, дозволяючи більше кредиту до неформальних працівників та домогосподарств та фірм у сільській місцевості райони.
Отже, у майбутньому, ваші онлайн-пошуки, історія покупки та навіть браузер та пристрій, який ви використовуєте для доступу до Інтернету, можуть бути подані до a Алгоритм машинобудування (Що ми називаємо "AI") і використовуємо для визначення вашої кредитної оцінки.
Так, якщо ви використовуєте недорогий телефон для Android, а не iPhone, або якщо ви використовуєте Firefox, а не Google Chrome, що може негативно вплинути на ваш кредитний рахунок за цією пропозицією.
До речі, це не перший випадок, коли з'явилися серйозні пропозиції щодо використання онлайн-діяльності для визначення кредитних оцінок. Запам'ятайте ще в 2013 році, коли компанії запропонували Використання друзів Facebook, щоб визначити ваш кредитний рахунок ?
Варто відзначити, що, станом на 2021 року, це лише пропозиція. Ви все ще можете піти Перегляньте кредитний звіт І ви не побачите жодної історії веб-перегляду. Однак ...
Кредитні рішення більше одного рахунку
Системи кредитного рахунку складніші, ніж багато людей розуміють. У США у вас є три великих кредитних звітів компанії: Experian, Equifax та трансуніон. Ці звіти містять жорсткі дані щодо використання кредитів.
Існують різні способи "підрахунку", у тому числі різних поколінь FICO оцінки. Залежно від типу кредиту, на який ви подаєте заявку, ці моделі дадуть різні номери кредитних балів на основі тих самих даних. Наприклад, існують різні моделі для іпотечних кредитів та автокредитів. Хтось може вважатися ризиком невиконання дефолту на автокредит, ніж іпотека, наприклад.
Банк або компанія, що розширює кредит, може запускати власну модель кредитної оцінки за даними та враховувати різні фактори. Інші фактори також можуть бути включені. Наприклад, Lexisnexis пропонує " Альтернативні дані "Для компаній, які, можливо, захочуть використовувати це для кредитних рішень. Це включає в себе інформацію, як професійні ліцензії людини, активи (наприклад, володіючи будинком) та "Дані державного джерела". Він розбитий як спосіб для ідентифікації кредитних людей, які мають тонкі традиційні кредитні файли.
В США, Акт рівних кредитних можливостей визначає ряд факторів, які не можуть бути використані для кредитних рішень:
[Ecoa]... забороняє кредиторам дискримінації кредитних заявників на основі раси, кольору, релігії, національного походження, сексу, сімейного стану, віку, оскільки заявник отримує доходи від програми державної допомоги, або тому, що заявник має право Закону про захист споживчих кредитів.
Кредитні оцінки, що використовуються для включення особистих деталей, теж
Варто зазначити, що кредитні оцінки історично включали інші види особистої інформації - не лише поточні "жорсткі" фінансові дані, які вони повинні включати - до того, як система не була реформована законами, як 1970-х років Закон про чесний кредитний звітність і дорівнювану дорівню на рівну кредитну можливість 1974 року.
A Стаття журналу З 1936 року описується, як працювала система кредитної звітності дня. Сміливий - це наша:
Кожен банк, кожна компанія, яка поширює кредит, постійно прилягає до приватних справ своїх клієнтів. Вони вивчають баланс, заяви про прибутки, прибуток & amp; збитки рахунків, Зважте характер, репутацію, особисті звички.
Він описує, що може статися з жінкою, яка рухається по всій країні:
Таким чином, якщо пані Джон Джонс переїхав з Чикаго до Лос-Анджелеса, будь-який хороший магазин Лос-Анджелес може швидко дізнатися, як швидко вона заплатила свої рахунки в Чикаго. Це може дізнатися, що вона була вдовою 40 без дітей , не мають видимих засобів підтримки, жив у квартирах Swank, розважали неналежні символи , запізнився з її орендою, жив у Чикаго лише два роки і залишив з 500 доларів неоплачених рахунків. У цьому випадку пані Джонс буде важкий час відкриття рахунку звинувачення в Лос-Анджелесі.
Як ви бачите, система включала різні деталі про особисте життя людей, які були використані в кредитних рішень.
Звичайно, дослідники МВФ не пропонують нічого подібного! Вони просто пропонують з урахуванням вашої історії пошуку в Інтернеті та веб-браузера, який ви використовуєте для доступу до Інтернету. І це буде алгоритми машинного навчання ("AI"), що приймає рішення.
Однак, хоча система може не мати людського банкіра, що судить ваші "особисті звички", " Ai все ще може бути упередженим -І це дійсно право відкинути чиюсь кредитну заявку, оскільки вони використовують неправильний веб-браузер? (Гей, дослідники - це люди, які виховували за допомогою веб-браузера, як метрика, а не з нас!)
Принести на VPN
В майбутньому, Використання VPN може бути важливим для збереження кредитної оцінки! Інтернет-конфіденційність - неймовірно важлива, але майте на увазі сам по собі VPN не є срібною кулею для захисту вашої конфіденційності .
