Eikö olisi hienoa, jos internetsivuhistoriaani oli osa luotto-pisteet? Sitähän tutkijaryhmä Kansainvälisessä valuuttarahastossa on ehdotettu . Tulevaisuudessa lukeminen How-To Geek voisi auttaa (tai ehkä vahingoittaa) luotto-pisteet!
Mitä oikeastaan ehdotetaan?
Tyypillinen luotto järjestelmiä Yhdysvalloissa luottaa kovaa tietoja, kuten luoton määrä teillä, käyttötiedot luoton, tilien määrää, ja kuinka monta kertaa olet ollut myöhässä maksuja.
Tutkijat IMF ovat puhumme laajempi . Onhan tyypilliset luotto pisteytys menetelmiä vaikeuttavat ihmisten, joilla ei ole luottotietoja saada luottoa, ja useammat ihmiset voivat tulla luottoriskien huonompaan taloudessa, vaikka heidän historiansa näyttää hyvältä.
Tutkijat kertovat ehdotetun ratkaisun IMF blogissa:
Fintech ratkaisee pulman napauttamalla eri nonfinancial tiedot: selaimen tyypin ja laitteiston, jota käytetään internetiä, historia online-haut ja ostoksia. Tuoreen tutkimuksen asiakirjoja, jotka, kun powered by tekoäly ja koneoppimisen, nämä vaihtoehtoiset lähteet ovat usein parempia kuin perinteiset luottoluokitus menetelmiä, ja se voi edistää taloudellista osallisuutta esimerkiksi, jonka avulla enemmän pisteitä epävirallisiin työntekijöiden ja kotitalouksien ja yritysten maaseudulla alueilla.
Niin, että tulevaisuudessa, online hakuja, ostohistorian, ja jopa selaimen ja laitteen, jolla käytät internetiä voidaan syötetään koneälytekniikkaan algoritmi (Mitä me kutsumme ”AI”) ja käytettiin määrittämään luotto-pisteet.
Kyllä, jos käytät edullinen Android-puhelinta sijaan iPhone, tai jos käytät Firefoxia mieluummin kuin Google Chrome, jotka saattavat vaikuttaa negatiivisesti luotto-pisteet tämän ehdotuksen mukaisesti.
Muuten, tämä ei ole ensimmäinen kerta oli vakavia ehdotuksia käyttää online-toimintaa määrittää luotto tulokset. Muistan vuonna 2013, kun yritykset ehdotettu käyttämällä Facebook ystäviä määrittää luotto-pisteet ?
On syytä huomata, että vuodesta 2021, tämä on vain ehdotus. Voit silti mennä nähdä luottotietoja ja et näe mitään selaushistorian siellä. Kuitenkin…
Luottopäätöksiä enemmän kuin yhden Pisteet
Luottopisteytysjärjestelmiin ovat monimutkaisempia kuin monet ihmiset ymmärtävät. Yhdysvalloissa, sinulla on kolme suurta luottotietoja yritystä: Experian, Equifax, ja TransUnion. Nämä raportit sisältävät ydintietoa luotto käytöstä.
On olemassa erilaisia tapoja ”pisteytys”, että tiedot, kuten eri sukupolvien FICO tulokset. Riippuen luoton olet hakemista, nämä mallit antavat erilaisia luotto numerot perustuvat samoihin tietoihin. Esimerkiksi on olemassa erilaisia malleja kiinnitykset ja auton lainat. Joku saattaa harkita alttiimpi ei maksa autolainan kuin asuntolaina, esimerkiksi.
Pankki tai yritys luottoa voi ajaa omaa luotto-pisteytys malli tietoihin ja ottaa huomioon useita tekijöitä. Muut tekijät voidaan myös sisällyttää. Esimerkiksi LexisNexis tarjoaa ” vaihtoehtoiset Data ”Yrityksille, jotka saattavat haluta käyttää kyseistä luottoa päätöksiä. Tämä sisältää tietoja, kuten henkilön ammattilainen lisenssejä, omaisuuteen (kuten omistamisen kotiin), ja ”yleisen lähdetiedot.” Se senkin keinona yritysten tunnistaa luotto-arvoinen ihmisiä, jotka ovat ohuita perinteistä luotto tiedostoja.
Vuonna Yhdysvalloissa, Yhtäläiset Rahoitusmahdollisuus Act määritellään useita tekijöitä, joita ei voi käyttää luottoa päätökset:
Ennen [Ecoa]... kielletään velkojia syrjimästä luotonhakijat perusteella rodun, ihonvärin, uskonnon, kansallisuuden, sukupuolen, siviilisäädyn, iän, koska hakija saa tuloja julkisen avun ohjelma, tai koska hakija on hyvässä uskossa käyttänyt mitään oikeutta Kulutusluottolain mukaan.
Luottotulokset, joita käytetään myös henkilökohtaisten tietojen mukaan
On syytä huomata, että luotto-tulokset sisälsivät historiallisesti muita henkilötietoja - ei pelkästään nykyisiä "kovia" taloudellisia yksityiskohtia, joiden tarkoituksena on sisällyttää - kunnes järjestelmä uudistettiin lakien kanssa kuin 1970-luvulla Fair Credit Raportointilaki ja 1974-luvun tasavertainen luottomahdollisuus.
A Aika-aikakauslehti Vuodesta 1936 kuvataan, miten päivän luottotietojärjestelmä toimi. Lihavointi on meidän:
Jokainen pankki, jokainen yritys, joka ulottuu luotto, on jatkuvasti edullinen asiakkaiden yksityisiin asioihin. He opiskelevat taseita, tuloslaskelmia, voittoa ja ampua; Tappiotilit, Punnitse luonne, maine, henkilökohtaiset tavat.
Se kuvaa mitä voi tapahtua naiselle, joka liikkuu ympäri maata:
Näin ollen jos Rouva John Jones siirtyi Chicagosta Los Angelesiin, kaikki hyvät Los Angeles Store voisi nopeasti oppia, kuinka nopeasti hän maksoi laskuja Chicagossa. Se voi oppia, että hän oli leski 40 ilman lapsia , ei ollut näkyviä tukivälineitä, asui Swank Apartmentsissa, viihdyttävät hahmoja , oli myöhässä hänen vuokransa, asui Chicagossa vain kaksi vuotta ja jätti 500 dollarin maksuttomia laskuja. Tällöin rouva Jonesilla olisi vaikea avata maksutilin Los Angelesissa.
Kuten näette, järjestelmä sisälsi erilaisia yksityiskohtia ihmisten henkilökohtaisesta elämästä, jota käytettiin luottopäätöksissä.
Tietenkin IMF-tutkijat eivät ehdota mitään aivan niin! He vain ehdottavat ottaen huomioon online-hakuhistorian ja verkkoselaimen, jota käytät Internetiin. Ja se on koneoppimisen algoritmit ("AI") päätökset.
Kuitenkin, vaikka järjestelmällä ei ehkä ole ihmispankkia, tuomitse "henkilökohtaiset tottumuksesi" Ai voi silti olla puolueellinen - Ja onko oikeassa hylätä jonkun luottohakemuksen, koska he käyttävät väärää selainta? (Hei, tutkijat ovat ihmisiä, jotka esittivät Web-selaimen valinnan metrisena, ei meitä!)
Tuo VPN: t
Tulevaisuudessa, VPN: n käyttö Voisiko jonain päivänä olla tärkeä luottotietosi ylläpitämiseksi! Online-yksityisyys on uskomattoman tärkeä, mutta pidä mielessä VPN yksin ei ole hopea luoti yksityisyyden suojaamiseksi .
