Skulle det inte vara bra om din webbläsningshistoria var en del av ditt kreditpoäng? Det är vad ett team av forskare vid Internationella valutafonden har föreslagen . I framtiden, läser hur man kan hjälpa till (eller kanske skadat) din kreditpoäng!
Vad som faktiskt föreslås?
Typisk Kreditresultatsystem i USA Lita på hårda data som den mängd kredit du har, din användning av krediten, ditt antal konton och hur många gånger du har varit sen på betalningar.
Forskare för IMF är pratar om att gå utöver det . Trots allt gör de typiska kreditvärdighetsmetoderna det svårt för personer utan kredithistoria för att få kredit, och fler människor kan bli kreditrisker i en sämre ekonomi, även om deras historier ser bra ut.
Forskarna beskriver sin föreslagna lösning på IMF-bloggen:
Fintech löser dilemma genom att knacka på olika icke-finansiella data: Typ av webbläsare och hårdvara som används för att komma åt Internet, historien om online-sökningar och inköp. Nya forskningsdokument som, en gång som drivs av konstgjord intelligens och maskininlärning, är dessa alternativa datakällor ofta överlägsen än traditionella kreditbedömningsmetoder och kan främja ekonomisk integration, genom att till exempel möjliggöra mer kredit för informella arbetstagare och hushåll och företag i landsbygden områden.
Så i framtiden kan dina online-sökningar, köpa historia och till och med webbläsaren och enheten du använder för att komma åt Internet matas till en Maskininlärningsalgoritm (Vad vi kallar "ai") och brukade bestämma din kreditpoäng.
Ja, om du använder en billig Android-telefon istället för en iPhone, eller om du använder Firefox snarare än Google Chrome, kan det negativt påverka din kreditpoäng enligt detta förslag negativt.
Förresten är det inte första gången det var allvarliga förslag att använda onlineaktivitet för att bestämma kreditpoäng. Kom ihåg tillbaka 2013 när företag föreslog Använda dina Facebook-vänner för att bestämma din kreditpoäng ?
Det är värt att notera att, från och med 2021, är det bara ett förslag. Du kan fortfarande gå Visa din kreditrapport Och du kommer inte se någon bläddringshistoria där inne. Dock…
Kreditbeslut är mer än en enda poäng
Kredit scoring system är mer komplicerade än många förstår. I USA har du tre stora kreditrapporter: Experian, Equifax och TransUnion. Dessa rapporter innehåller hårddata på din kreditanvändning.
Det finns olika sätt att "scorera" den data, inklusive olika generationer av FICO-poäng. Beroende på vilken typ av kredit du ansöker om, kommer dessa modeller att ge olika kreditpoängnummer baserat på samma data. Till exempel finns det olika modeller för inteckningar och billån. Någon kan betraktas som risk för att det är till exempel ett billån än ett inteckning.
En bank eller ett företag som sträcker sig krediter kan driva sin egen kreditvärdesmodell om uppgifterna och ta hänsyn till olika faktorer. Andra faktorer kan också inkluderas. Till exempel erbjuder Lexisnexis "" Alternativa data "Till företag som kanske vill använda det för kreditbeslut. Detta inkluderar information som en persons professionella licenser, tillgångar (som att äga ett hem) och "offentliga källdata". Det är på ett sätt för företag att identifiera kreditvärda personer som har tunna traditionella kreditfiler.
I USA, Lika kreditmöjlighetslag Definierar ett antal faktorer som inte kan användas för kreditbeslut:
[EcoA]... förbjuder borgenärer från att diskriminera kreditsökande på grundval av ras, färg, religion, nationellt ursprung, kön, civilstånd, ålder, eftersom en sökande får intäkter från ett offentligt biståndsprogram, eller eftersom en sökande i god tro utnyttjas någon rättighet enligt lagen om konsumentkrediter.
Kreditpoäng brukade inkludera personliga uppgifter,
Det är värt att notera att kreditpoäng historiskt inkluderade andra typer av personuppgifter - inte bara de nuvarande "hårda" finansiella detaljerna som de ska inkludera - tills systemet reformerades med lagar som 1970-talet Fair Credit Reporting Act och 1974s jämställdhetslagen.
A Time Magazine artikel Från 1936 beskriver hur kreditrapporteringssystemet för den dag som arbetade. Dold är vår:
Varje bank, varje företag som utökar krediter, nyligen prying i sina kunders privata angelägenheter. De studerar balansräkningar, resultaträkningar, vinst och amp; förlustkonton, väga karaktär, rykte, personliga vanor.
Det beskriver vad som kan hända med en kvinna som rör sig över hela landet:
Således om fru John Jones flyttade från Chicago till Los Angeles, kunde någon bra Los Angeles Store snabbt lära sig hur snabbt hon betalade sina räkningar i Chicago. Det kan hända att hon var en änka på 40 utan barn , haft inga synliga medel för stöd, bodde i Swank Apartments, Undersökta osäkra karaktärer , var sent med sin hyra, bodde i Chicago i bara två år och lämnade med $ 500 av obetalda räkningar. I så fall skulle fru Jones ha svårt att öppna ett avgiftskonto i Los Angeles.
Som du kan se, inkluderade systemet olika detaljer om människors personliga liv, som användes i kreditbeslut.
Naturligtvis föreslår IMF-forskarna inte något så! De föreslår bara att du tar hänsyn till din online-sökhistorik och den webbläsare du använder för att komma åt Internet. Och det kommer att vara maskininlärningsalgoritmer ("AI") som fattar besluten.
Men medan systemet kanske inte har en human bankir att döma dina "personliga vanor", " Ai kan fortfarande vara förspänd -Och är det verkligen rätt att avvisa någons kreditansökan eftersom de använder fel webbläsare? (Hej, forskarna är de som tog upp med hjälp av webbläsare val som en metrisk, inte oss!)
Ta med på vpns
I framtiden, använder en vpn Kan en dag vara viktigt för att upprätthålla din kreditpoäng! Online-integritet är otroligt viktigt, men kom ihåg det En VPN ensam är inte en silverkula för att skydda din integritet .
