Nu ar fi minunat dacă istoria navigării pe Internet a făcut parte din scorul dvs. de credit? Aceasta este o echipă de cercetători la Fondul Monetar Internațional propus . În viitor, citirea How-to Geek ar putea ajuta (sau poate răni) scorul dvs. de credit!
Ce este de fapt propus?
Tipic Sisteme de scoruri de credit din SUA Se bazează pe date dure, cum ar fi suma creditului pe care o aveți, utilizarea creditului, numărul de conturi și de câte ori ați întârziat plățile.
Cercetătorii pentru FMI sunt vorbind despre a merge dincolo de asta . La urma urmei, metodele tipice de scoruri de credit fac din greu pentru oameni fără istoric de credit pentru a obține credit, iar mai mulți oameni pot deveni riscuri de credit într-o economie mai rea, chiar dacă istoriile lor arată bine.
Cercetatorii descriu solutiile propuse pe blogul FMI:
FINTECH rezolvă dilema prin atingerea diverselor date nefinanciare: tipul de browser și hardware utilizat pentru a accesa Internetul, istoricul căutărilor și achizițiilor online. Documente recente de cercetare care, odată alimentate de inteligența artificială și învățarea mașinilor, aceste surse alternative de date sunt adesea superioare decât metodele tradiționale de evaluare a creditelor și pot promova incluziunea financiară, de exemplu, permițând mai mult credit lucrătorilor informali și a gospodăriilor și firmelor din mediul rural zone.
Deci, în viitor, căutările dvs. online, istoricul achizițiilor și chiar browserul și dispozitivul pe care îl utilizați pentru a accesa Internetul pot fi hrănite la a Algoritmul de învățare a mașinilor (ceea ce numim "AI") și folosit pentru a determina scorul dvs. de credit.
Da, dacă utilizați un telefon Android ieftin, mai degrabă decât un iPhone sau dacă utilizați Firefox, mai degrabă decât Google Chrome, acest lucru ar putea avea un impact negativ pe scorul dvs. de credit în cadrul acestei propuneri.
Apropo, aceasta nu este prima dată când au existat propuneri serioase de a utiliza activitatea online pentru a determina scorurile de credit. Amintiți-vă înapoi în 2013 când companiile au propus Utilizarea prietenilor dvs. de Facebook pentru a vă determina scorul de credit ?
Merită remarcat faptul că, începând cu 2021, aceasta este doar o propunere. Încă mai puteți merge Vizualizați raportul dvs. de credit Și nu veți vedea istoricul de navigare acolo. In orice caz…
Deciziile de credit sunt mai mult decât un singur scor
Sistemele de notare a creditelor sunt mai complicate decât mulți oameni înțeleg. În SUA, aveți trei mari companii de credit de credit: Experian, Equifax și Transunion. Aceste rapoarte conțin date dure pe utilizarea dvs. de credit.
Există modalități diferite de "notare" acele date, inclusiv generații diferite de scoruri FICO. În funcție de tipul de credit pe care îl solicitați, aceste modele vor oferi numere de scoruri de credit diferite pe baza acelorași date. De exemplu, există diferite modele pentru credite ipotecare și împrumuturi auto. Cineva ar putea fi considerat mai expus riscului de a nu implementa un împrumut de mașină decât o ipotecă, de exemplu.
O bancă sau o companie care prelungește creditul poate conduce propriul model de credit pe date și poate lua în considerare diferiți factori. Alți factori pot fi, de asemenea, incluși. De exemplu, ofertele Lexisnexis " Datele alternative. "Pentru companiile care ar putea dori să folosească acest lucru pentru deciziile de credit. Acestea includ informații precum licențele profesionale ale unei persoane, activele (cum ar fi dețineți o casă) și "date sursă publice". Este așezat ca o modalitate pentru ca companiile să identifice oamenii demn de credit care au dosare tradiționale de credit subțiri.
În SUA, Actul de oportunitate de credit egal Definește o serie de factori care nu pot fi utilizați pentru deciziile de credit:
[ECOA]... interzice creditorilor să discrimineze împotriva solicitanților de credit pe baza rasei, a culorii, a religiei, a originei naționale, a sexului, a vârstei, a vârstei, deoarece un solicitant primește venituri dintr-un program de asistență publică sau pentru că un solicitant are cu bună-credință a exercitat orice drept în conformitate cu Legea privind protecția creditului de consum.
Scorurile de credit utilizate pentru a include și detalii personale
Este demn de remarcat faptul că scorurile de credit au inclus istoric alte tipuri de informații personale - nu doar detaliile financiare actuale pe care ar trebui să le includă - până când sistemul a fost reformat cu legile ca anii 1970 Actul de raportare a creditelor echitabile și actul de șanse egale din 1974.
A Magazine de timp Articolul Din 1936 descrie modul în care sistemul de raportare a creditelor a lucrat. Boldingul este al nostru:
Fiecare bancă, fiecare companie care extinde creditul este în mod constant criting în afacerile private ale clienților săi. Ei studiază bilanțurile, declarațiile câștigurilor, profit & amp; Conturile de pierdere, Caracterul cântărește, reputația, obiceiurile personale.
Descrie ce s-ar putea întâmpla unei femei care se mișcă în toată țara:
Astfel, dacă doamna John Jones sa mutat de la Chicago la Los Angeles, orice magazin bun Los Angeles ar putea învăța rapid cât de prompt a plătit facturile în Chicago. S-ar putea învăța că a fost văduvă de 40 fără copii , nu sa bucurat de mijloace vizibile de sprijin, locuia în apartamente Swank, Distrugerea personajelor nesigure , a întârziat cu chiria ei, a trăit în Chicago doar doi ani și a plecat cu 500 de dolari de facturi neplătite. În acest caz, doamna Jones ar avea un timp dificil de deschidere în Los Angeles.
După cum puteți vedea, sistemul a inclus diverse detalii despre viața personală a oamenilor, care au fost folosite în deciziile de credit.
Desigur, cercetătorii FMI nu propun nimic așa ceva! Propune doar luând în considerare istoricul dvs. de căutare online și browserul web pe care îl utilizați pentru a accesa Internetul. Și va fi algoritmii de învățare a mașinilor ("AI") luând deciziile.
Cu toate acestea, în timp ce sistemul nu poate avea un bancher uman care să-ți judece "obiceiurile personale", AI poate fi încă părtinitoare - Și este într-adevăr dreptul de a respinge cererea de credit a cuiva, deoarece folosesc browserul web greșit? (Hei, cercetătorii sunt cei care au crescut folosind alegerea browserului web ca o metrică, nu noi!)
Aduceți VPN-urile
În viitor, folosind un VPN. ar putea fi o zi importantă pentru menținerea scorului dvs. de credit! Confidențialitatea online este incredibil de importantă, dar ține cont de asta Un VPN singur nu este un glonț de argint pentru protejarea confidențialității .
