インターネットブラウジング履歴があなたのクレジットスコアの一部であったら素晴らしいことではありませんか？それが国際通貨基金の研究者のチームが持っているものです 提案された 。将来的には、Geekを読んで、あなたのクレジットスコアを読む（またはおそらく傷つけた）
実際に提案されているの？
典型的な 米国のクレジットスコアシステム あなたが持っているクレジットの量、あなたのクレジットの使用、あなたのアカウント数、そしてあなたが支払いを遅らめたことのあるクレジットの使用のような難しいデータに頼る。
IMFの研究者たち それを超えて行くことについて話す 。結局のところ、典型的なクレジットスコアリングメソッドは、信用歴を持つ人々が信用を得るためにそれを難しくし、彼らの歴史が良く見える場合でも、より悪い経済の信用リスクになるかもしれません。
研究者らはIMFブログ上の提案された解決策を説明しています。
Fintechは、さまざまな非金融データをタップしてジレンマを解決します。インターネットにアクセスするために使用されるブラウザとハードウェアの種類、オンライン検索と購入の履歴。最近の研究文書は、かつて人工知能と機械学習によって販売されていると、これらの代替データの情報源は従来の信用評価方法よりも優れており、例えば、農村部の非公式の労働者や世帯や企業へのより多くの信用を可能にすることによって、経済的包含を進めることができる。地域。
したがって、将来的には、オンライン検索、購入履歴、およびインターネットへのアクセスに使用するブラウザやデバイスでさえも、 機械学習アルゴリズム （私たちが "AI"と呼び、あなたのクレジットスコアを決定するために使用されます。
はい、iPhoneではなく安価なAndroid携帯電話を使用している場合、またはGoogle ChromeではなくFirefoxを使用している場合、それはこの提案の下であなたのクレジットスコアに悪影響を及ぼす可能性があります。
ちなみに、これは初めて、クレジットスコアを決定するためにオンラインアクティビティを使用することが深刻な提案があった。企業が提案する2013年に忘れないでください あなたのFacebookの友達を使ってあなたのクレジットスコアを決定します ？
それは2021年の間、これは単なる提案です。あなたはまだ行くことができます あなたの信用報告書を見る そして、あなたはそこに閲覧履歴を見ることはできません。しかし…
クレジット決定は単一のスコア以上のものです
クレジットスコアリングシステムは、多くの人が理解しているよりも複雑です。アメリカでは、3つの大きなクレジットレポート会社があります。これらのレポートには、クレジット使用方法に関する難しいデータが含まれています。
異なる世代のFICOスコアを含む、「採点」のさまざまな方法があります。申請しているクレジットの種類に応じて、これらのモデルは同じデータに基づいて異なるクレジットスコア番号を与えます。たとえば、住宅ローンや自動車ローンにはさまざまなモデルがあります。たとえば、誰かが住宅ローンよりも自動車ローンでデフォルトでデフォルトであると考えられるかもしれません。
銀行または企業は、クレジットを拡大することで、データ上の独自のクレジットスコアリングモデルを実行し、さまざまな要因を考慮に入れることができます。他の要因も含まれ得る。たとえば、Lexisnexisが提供しています」 代替データ 「信用の決定のためにそれを使用したいと思うかもしれない企業に。これには、人の専門ライセンス、資産（所有する）（住宅所有のような）、および「公開元データ」のような情報が含まれます。企業が伝統的なクレジットファイルを持つ信用に値する人々を特定する方法として投げられています。
アメリカでは、 等しい信用機会行為 クレジット決定に使用できない要素の数を定義します。
[ECOA]...債権者が公共援助プログラムからの収入を受けるため、または申請者が権利を抱いているため、債券、婚姻状況、年齢があるため、債権者が信用申請者からの識別を禁止しています。消費者信用保護法の下で。
個人情報を含めるために使用されるクレジットスコア
それは歴史的にクレジットスコアが歴史的に他の種類の個人情報を含んでいます。 公正な信用報告書 そして1974年代のクレジット機会法。
NS タイムマガジン記事 1936年から、その日の信用報告システムがどのように働いていたかを説明しています。太字は私たちのものです：
すべての銀行、クレジットを拡張するすべての会社は常にその顧客の慣用的な問題を求めています。彼らは貸借対照表、収益声明、利益及びampを勉強しています。損失口座、 文字、評判、個人習慣の重さ。
それは国を渡って動く女性に何が起こるかもしれません：
したがって、ジョン・ジョーンズ夫人がシカゴからロサンゼルスに移動した場合、どんな良いロサンゼルス店でも、シカゴで彼女の請求書を早急に支払ったのでしょうか。 彼女が子供のない40の未亡人だったことを学ぶかもしれません Swank Apartmentsに住んでいた、目に見えるサポートの手段をお楽しみください。 不幸なキャラクターを楽しませました 彼女の家賃を遅刻し、シカゴにたった2歳で暮らし、500ドルの未払いの請求書を残しました。その場合、ジョーンズ夫人はロサンゼルスにチャージ口座を開設するのに苦労しているでしょう。
ご覧のとおり、このシステムは、信用の決定で使用されていた人の個人的な生活に関するさまざまな詳細を含めました。
もちろん、IMF研究者はそのようなものをすべて提案していません！オンライン検索履歴とインターネットにアクセスするために使用するWebブラウザを考慮に入れることを提案しています。そしてそれは決定を行う機械学習アルゴリズム（ "AI"）になるでしょう。
しかし、システムはあなたの「個人的な習慣」を判断している人間の銀行家を持っていないかもしれませんが AIはまだバイアスされる可能性があります - そして、彼らが間違ったWebブラウザを使用しているので、誰かのクレジットアプリケーションを拒否する本当に正しいですか？ （ねえ、研究者たちは、メトリックとしてWebブラウザの選択を使って育った人々です。）
VPNSを持ってくる
将来、 VPNを使う あなたのクレジットスコアを維持するためにある日が重要になるかもしれません！オンラインプライバシーは信じられないほど重要ですが、それを念頭に置いてください。 あなたのプライバシーを保護するための銀の弾丸ではないvpn単独ではありません 。
