Zou het niet geweldig zijn als je surfen op het internet geschiedenis maakte deel uit van uw credit score? Dat is wat een team van onderzoekers van het Internationaal Monetair Fonds voorgesteld . In de toekomst, het lezen How-To Geek kan helpen (of misschien pijn) uw credit score!
Wat in feite wordt voorgesteld?
Typisch credit score systemen in de Verenigde Staten rekenen op harde gegevens, zoals het bedrag van het krediet dat je hebt, uw gebruik van het krediet, het aantal accounts, en hoe vaak je hebt laat op betalingen.
Onderzoekers van het IMF zijn praten over die verder gaan dan dat . Immers, typische credit scoring methoden maken het moeilijk voor mensen met geen krediet geschiedenis om krediet te krijgen, en nog veel meer mensen kunnen worden kredietrisico's in een slechtere economie, zelfs als hun geschiedenis er goed uitzien.
De onderzoekers beschrijven hun voorgestelde oplossing op de IMF blog:
Fintech lost het dilemma door te tikken op verschillende niet-financiële gegevens: het type browser en hardware die wordt gebruikt voor toegang tot het internet, de geschiedenis van online zoekopdrachten en aankopen. Recent onderzoek documenten dat, zodra aangedreven door kunstmatige intelligentie en machine learning, deze alternatieve gegevensbronnen zijn vaak beter dan traditionele kredietbeoordeling methoden, en kan financiële inclusie te bevorderen, door bijvoorbeeld, waardoor meer krediet aan informele werknemers en huishoudens en bedrijven op het platteland gebieden.
Dus, in de toekomst, uw online zoekopdrachten, de aankoop geschiedenis, en zelfs de browser en het apparaat dat u gebruikt om toegang tot het internet kan worden toegevoerd aan een machine-learning algoritme (Wat wij “AI” noemen) en gebruikt voor het bepalen van uw credit score.
Ja, als u gebruik maakt van een goedkope Android-telefoon in plaats van een iPhone, of als u Firefox in plaats van Google Chrome gebruiken, die mogelijk een negatieve invloed op uw credit score in het kader van dit voorstel.
By the way, dit is niet de eerste keer dat er serieuze voorstellen om online activiteiten te gebruiken om krediet scores te bepalen. Herinner me terug in 2013 wanneer bedrijven voorgesteld met behulp van uw Facebook-vrienden om uw credit score te bepalen ?
Het is vermeldenswaard dat, met ingang van 2021, dit is slechts een voorstel. U kunt nog steeds gaan bekijk uw credit verslag en je zult geen browsegeschiedenis daar niet zien. Echter…
Credit Beslissingen zijn meer dan een enkele score
Credit scoring-systemen zijn ingewikkelder dan veel mensen begrijpen. In de VS, heb je drie grote credit verslag bedrijven: Experian, Equifax, en TransUnion. Deze rapporten bevatten harde gegevens over uw krediet gebruik.
Er zijn verschillende manieren om “scoren” die gegevens, met inbegrip van verschillende generaties van FICO scores. Afhankelijk van het soort krediet je solliciteert, zullen deze modellen verschillende credit score nummers op basis van dezelfde gegevens. Bijvoorbeeld, er zijn verschillende modellen voor hypotheken en autoleningen. Iemand kan meer worden beschouwd als een risico van in gebreke gebleven op een lening auto dan een hypotheek, bijvoorbeeld.
Een bank of bedrijf verstrekken van kredieten kan zijn eigen credit-scoring model op de data uitvoeren en rekening houden met verschillende factoren. Andere factoren kunnen ook worden opgenomen. Bijvoorbeeld, LexisNexis biedt “ alternatieve gegevens ”Aan bedrijven die zou willen gebruiken die voor krediet beslissingen. Deze bevat informatie zoals de licenties van een persoon, activa (zoals het bezit van een huis) en “openbare brongegevens.” Het wordt gooide als een manier voor bedrijven om kredietwaardige mensen die traditioneel verdun credit bestanden te identificeren.
In de Verenigde Staten, de Equal Credit Opportunity Act definieert een aantal factoren die niet kunnen worden gebruikt voor krediet beslissingen:
De [ECOA]... verbiedt schuldeisers van discriminatie van kredietaanvragers op basis van ras, kleur, religie, nationale oorsprong, geslacht, burgerlijke staat, leeftijd, omdat een aanvrager inkomsten ontvangt van een programma voor het openbare bijstand, of omdat een aanvrager te goeder trouw heeft Volgens de Consumer Credit Protection Act.
Credit scores die worden gebruikt om ook persoonlijke gegevens op te nemen
Het is de moeite waard om te merken dat credit scores historisch gezien andere soorten persoonlijke informatie omvatten - niet alleen de huidige "harde" financiële details die ze moeten opnemen - totdat het systeem werd hervormd met wetten zoals 1970 Fair Credit Reporting Act en 1974's gelijke opportunity daad.
EEN Time Magazine-artikel Vanaf 1936 beschrijft hoe het kredietrapportagesysteem van de dag werkte. De stouting is de onze:
Elke bank, elk bedrijf dat het krediet uitbreidt, is voortdurend in de private aangelegenheden van haar klanten. Ze bestuderen balans, inkomstenverklaringen, winst en amp; verliesrekeningen, Weeg karakter, reputatie, persoonlijke gewoonten.
Het beschrijft wat er zou kunnen gebeuren met een vrouw die in het hele land beweegt:
Dus als mevrouw John Jones van Chicago naar Los Angeles verhuisde, kon elke goede winkel van Los Angeles snel leren hoe snel ze haar rekeningen in Chicago betaalde. Het kan leren dat ze een weduwe van 40 was zonder kinderen , genoten van geen zichtbare steunmiddelen, woonde in Swank-appartementen, vermaakte onsmakers , was laat met haar huur, leefde slechts twee jaar in Chicago en vertrok met $ 500 van onbetaalde rekeningen. In dat geval zou mevrouw Jones het moeilijk hebben om een laadaccount in Los Angeles te openen.
Zoals je kunt zien, omvatte het systeem verschillende details over het persoonlijke leven van mensen, die werden gebruikt bij kredietbeslissingen.
Natuurlijk stellen de IMF-onderzoekers nergens zo goed mogelijk! Ze zijn er gewoon voor dat je rekening houdt met je online zoekgeschiedenis en de webbrowser die je gebruikt om toegang te krijgen tot internet. En het zal machine-leeralgoritmen ("AI") zijn die de beslissingen nemen.
Hoewel het systeem misschien geen menselijke bankier heeft die uw "persoonlijke gewoonten" beoordelen " AI kan nog steeds worden bevooroordeeld -En is het echt gelijk om iemands kredietaanvraag af te wijzen omdat ze de verkeerde webbrowser gebruiken? (Hé, de onderzoekers zijn de mensen die opgebracht met behulp van webbrowserkeuze als een metriek, niet ons!)
Breng de VPN's aan
In de toekomst, Een VPN gebruiken kan op een dag belangrijk zijn voor het handhaven van uw credit score! Online privacy is ongelooflijk belangrijk, maar houd er rekening mee dat Alleen al een VPN is geen zilveren kogel om uw privacy te beschermen .
