Bukankah lebih bagus jika riwayat browsing internet Anda adalah bagian dari nilai kredit Anda? Itulah yang tim peneliti di Dana Moneter Internasional memiliki diajukan . Di masa depan, membaca How-To Geek kekuatan bantuan (atau mungkin menyakiti) skor kredit Anda!
Apa yang Sebenarnya Menjadi Usulan?
Khas sistem nilai kredit di Amerika Serikat mengandalkan data keras seperti jumlah kredit yang Anda miliki, penggunaan Anda kredit, nomor rekening, dan berapa kali Anda sudah terlambat pada pembayaran.
Peneliti untuk IMF berbicara tentang pergi di luar itu . Setelah semua, metode penilaian kredit yang khas membuat sulit bagi orang-orang yang tidak memiliki riwayat kredit untuk mendapatkan kredit, dan lebih banyak orang dapat menjadi risiko kredit dalam ekonomi yang lebih buruk bahkan jika sejarah mereka terlihat baik.
Para peneliti menggambarkan solusi yang diusulkan mereka di blog IMF:
Fintech menyelesaikan dilema dengan menekan berbagai data non finansial: jenis browser dan perangkat keras yang digunakan untuk mengakses internet, sejarah pencarian online dan pembelian. dokumen penelitian terbaru bahwa, sekali didukung oleh kecerdasan buatan dan mesin pembelajaran, sumber-sumber data alternatif sering unggul dari metode penilaian kredit tradisional, dan dapat memajukan inklusi keuangan, oleh, misalnya, memungkinkan lebih banyak kredit untuk pekerja informal dan rumah tangga dan perusahaan di daerah pedesaan daerah.
Jadi, dalam waktu, pencarian online Anda, riwayat pembelian, dan bahkan browser dan perangkat yang Anda gunakan untuk mengakses internet dapat diberi makan ke mesin-belajar algoritma (Apa yang kita sebut “AI”) dan digunakan untuk menentukan nilai kredit Anda.
Ya, jika Anda menggunakan ponsel Android murah daripada iPhone, atau jika Anda menggunakan Firefox daripada Google Chrome, yang mungkin berdampak negatif terhadap nilai kredit Anda di bawah proposal ini.
By the way, ini bukan pertama kalinya ada proposal yang serius untuk menggunakan aktivitas online untuk menentukan nilai kredit. Ingat kembali pada tahun 2013 ketika perusahaan yang diusulkan menggunakan teman Facebook Anda untuk menentukan nilai kredit Anda ?
Itu perlu dicatat bahwa, pada 2021, ini hanya proposal. Anda masih bisa pergi melihat laporan kredit Anda dan Anda tidak akan melihat riwayat browsing di sana. Namun…
Keputusan kredit Lebih Dari Skor Tunggal
sistem penilaian kredit lebih rumit daripada banyak orang mengerti. Di Amerika Serikat, Anda memiliki tiga besar perusahaan laporan kredit: Experian, Equifax, dan TransUnion. Laporan ini berisi data keras pada penggunaan kredit Anda.
Ada berbagai cara untuk “mencetak” Data itu, termasuk generasi yang berbeda dari skor FICO. Tergantung pada jenis kredit Anda melamar, model ini akan memberikan nomor nilai kredit yang berbeda berdasarkan pada data yang sama. Sebagai contoh, ada model yang berbeda untuk hipotek dan kredit mobil. Seseorang mungkin dianggap lebih berisiko default pada pinjaman mobil dari hipotek, misalnya.
Sebuah bank atau perusahaan memperluas kredit mungkin menjalankan model credit scoring-nya sendiri pada data dan memperhitungkan berbagai faktor. Faktor-faktor lain juga dapat dimasukkan. Misalnya, LexisNexis penawaran “ data alternatif ”Untuk perusahaan yang mungkin ingin menggunakannya untuk keputusan kredit. Ini mencakup informasi seperti lisensi profesional seseorang, aset (seperti memiliki rumah), dan “sumber data publik.” Ini bernada sebagai cara bagi perusahaan untuk mengidentifikasi orang-orang layak mendapat kredit yang memiliki file kredit tradisional tipis.
Di Amerika Serikat, Equal Opportunity Kredit Act mendefinisikan sejumlah faktor yang tidak dapat digunakan untuk keputusan kredit:
The [ECOA]... melarang kreditor dari diskriminatif terhadap pelamar kredit berdasarkan ras, warna, agama, asal nasional, jenis kelamin, status perkawinan, usia, karena pemohon menerima pendapatan dari program bantuan publik, atau karena pemohon memiliki itikad baik yang dilakukan dengan baik. di bawah Undang-Undang Perlindungan Kredit Konsumen.
Skor kredit digunakan untuk memasukkan detail pribadi juga
Perlu dicatat bahwa skor kredit secara historis termasuk jenis informasi pribadi lainnya - bukan hanya detail keuangan "keras" saat ini yang seharusnya mereka sertakan - sampai sistem direformasi dengan undang-undang seperti tahun 1970-an Undang-Undang Pelaporan Kredit Wajar dan tindakan peluang kredit yang sama tahun 1974.
A Majalah waktu Pasal Dari tahun 1936 menjelaskan bagaimana sistem pelaporan kredit hari ini bekerja. The Bolding adalah milik kita:
Setiap bank, setiap perusahaan yang memperluas kredit terus-menerus mencekik ke dalam urusan pribadi pelanggannya. Mereka mempelajari neraca, pernyataan pendapatan, laba & amp; Rugi Rekening, Timbang karakter, reputasi, kebiasaan pribadi.
Ini menggambarkan apa yang mungkin terjadi pada seorang wanita yang bergerak melintasi negara:
Jadi, jika Mrs. John Jones pindah dari Chicago ke Los Angeles, toko Los Angeles yang baik dapat dengan cepat belajar bagaimana dia membayar tagihannya di Chicago. Mungkin belajar bahwa dia adalah seorang janda 40 tanpa anak-anak , tidak menikmati sarana dukungan yang terlihat, tinggal di apartemen Swank, menghibur karakter yang tidak bagus , terlambat dengan sewanya, tinggal di Chicago selama hanya dua tahun dan pergi dengan $ 500 dari tagihan yang belum dibayar. Dalam hal itu, Ny. Jones akan kesulitan membuka akun tuduhan di Los Angeles.
Seperti yang Anda lihat, sistem tersebut mencakup berbagai detail tentang kehidupan pribadi orang, yang digunakan dalam keputusan kredit.
Tentu saja, para peneliti IMF tidak mengusulkan sesuatu yang cukup seperti itu! Mereka hanya mengusulkan dengan mempertimbangkan riwayat pencarian online Anda dan browser web yang Anda gunakan untuk mengakses Internet. Dan itu akan menjadi algoritma pembelajaran mesin ("AI") membuat keputusan.
Namun, sementara sistem mungkin tidak memiliki bankir manusia menilai "kebiasaan pribadi," AI masih bisa bias -Dan benarkah menolak aplikasi kredit seseorang karena mereka menggunakan browser web yang salah? (Hei, para peneliti adalah orang-orang yang dibesarkan menggunakan pilihan browser web sebagai metrik, bukan kami!)
Bawa vpns
Di masa depan, Menggunakan VPN. Mungkin suatu hari menjadi penting untuk mempertahankan skor kredit Anda! Privasi online sangat penting, tetapi ingatlah itu VPN saja bukan peluru perak untuk melindungi privasi Anda .
