Não seria ótimo se a sua história de navegação na Internet fosse parte da sua pontuação de crédito? Isso é o que uma equipe de pesquisadores do Fundo Monetário Internacional proposto . No futuro, ler como geek pode ajudar (ou talvez ferir) sua pontuação de crédito!
O que realmente está sendo proposto?
Típica Sistemas de pontuação de crédito nos EUA Confie em dados duros como a quantidade de crédito que você tem, seu uso do crédito, seu número de contas e quantas vezes você esteve atrasado em pagamentos.
Pesquisadores para o FMI são falando de ir além disso . Afinal, os métodos típicos de pontuação de crédito tornam difícil para as pessoas sem histórico de crédito para obter crédito, e mais pessoas podem se tornar riscos de crédito em uma economia pior, mesmo que suas histórias pareçam boas.
Os pesquisadores descrevem sua solução proposta no Blog do FMI:
A Fintech resolve o dilema tocando vários dados não financeiros: o tipo de navegador e hardware usado para acessar a Internet, o histórico de pesquisas e compras on-line. Documentos de pesquisa recentes que, uma vez alimentados por inteligência artificial e aprendizagem de máquina, essas fontes de dados alternativas são frequentemente superiores aos métodos tradicionais de avaliação de crédito, e podem avançar a inclusão financeira, por exemplo, permitindo mais crédito a trabalhadores informais e empresas e empresas informais em áreas.
Então, no futuro, suas pesquisas on-line, histórico de compras e até mesmo o navegador e o dispositivo que você usa para acessar a Internet pode ser alimentado a um Algoritmo de Aprendizagem de Máquina (O que chamamos de "AI") e usei para determinar sua pontuação de crédito.
Sim, se você estiver usando um telefone Android barato em vez de um iPhone, ou se você usar o Firefox em vez do Google Chrome, isso poderá afetar negativamente sua pontuação de crédito sob esta proposta.
By the way, esta não é a primeira vez que houve falas graves para usar a atividade on-line para determinar as pontuações de crédito. Lembre-se de volta em 2013 quando as empresas propostas Usando seus amigos do Facebook para determinar sua pontuação de crédito ?
Vale a pena notar que, a partir de 2021, esta é apenas uma proposta. Você ainda pode ir Veja o seu relatório de crédito E você não verá nenhum histórico de navegação lá. Contudo…
As decisões de crédito são mais do que uma pontuação única
Os sistemas de pontuação de crédito são mais complicados do que muitas pessoas entendem. Nos EUA, você tem três grandes empresas de relatórios de crédito: Experian, equifax e transunião. Esses relatórios contêm dados difíceis no seu uso de crédito.
Existem diferentes maneiras de "pontuar" que os dados, incluindo diferentes gerações de escores da FICO. Dependendo do tipo de crédito que você está solicitando, esses modelos fornecerão números de pontuação de crédito diferentes com base nos mesmos dados. Por exemplo, existem diferentes modelos para hipotecas e empréstimos de carro. Alguém pode ser considerado mais em risco de inadimplente em um empréstimo de carro do que uma hipoteca, por exemplo.
Um banco ou empresa que prolonga o crédito pode executar seu próprio modelo de pontuação de crédito nos dados e levar em conta vários fatores. Outros fatores também podem ser incluídos. Por exemplo, a Lexisnexis oferece " Dados alternativos "Para empresas que podem querer usar isso por decisões de crédito. Isso inclui informações como licenças profissionais de uma pessoa, ativos (como possuir uma casa) e "dados de fonte pública". Ele é lançado como uma maneira de as empresas identificarem pessoas dignas de crédito que têm finos arquivos de crédito tradicionais.
Nos EUA, o Ato de oportunidade de crédito igual Define uma série de fatores que não podem ser usados para decisões de crédito:
O [ecoa]... proíbe os credores de discriminar os candidatos a crédito com base na raça, cor, religião, origem nacional, sexo, estado civil, idade, porque um candidato recebe renda de um programa de assistência pública, ou porque um requerente tem de boa fé sob a Lei de Proteção de Crédito ao Consumidor.
Pontuações de crédito usadas para incluir detalhes pessoais também
Vale a pena notar que as pontuações de crédito historicamente incluíam outros tipos de informações pessoais - não apenas os dados financeiros "duros" atuais que devem incluir - até que o sistema fosse reformado com leis como 1970 Lei de relatórios de crédito justo e o ato de oportunidade de crédito igual de 1974.
UMA Artigo da revista Time. De 1936 descreve como o sistema de relatórios de crédito do dia funcionou. O negrito é nosso:
Todo banco, toda empresa que estende o crédito é constantemente desarromando aos assuntos privados de seus clientes. Eles estudam balanços, declarações de ganhos, lucro e amp; Contas de perda, pesar caráter, reputação, hábitos pessoais.
Descreve o que pode acontecer com uma mulher que se move pelo país:
Assim, se a Sra. John Jones se mudou de Chicago para Los Angeles, qualquer boa loja de Los Angeles poderia aprender rapidamente o quão prontamente pagou suas contas em Chicago. Pode aprender que ela era uma viúva de 40 sem filhos não desfrutou de meios visíveis de apoio, viviam em apartamentos Swank, entretido personagens desagradáveis , estava atrasado com o aluguel, viveu em Chicago por apenas dois anos e saiu com US $ 500 de contas não pagas. Nesse caso, a Sra. Jones teria dificuldade em abrir uma conta de carga em Los Angeles.
Como você pode ver, o sistema incluiu vários detalhes sobre a vida pessoal das pessoas, que foram usadas em decisões de crédito.
Claro, os pesquisadores do FMI não estão propondo nada assim! Eles estão apenas propondo levar em conta seu histórico de pesquisa on-line e o navegador da Web que você usa para acessar a Internet. E será algoritmos de aprendizado de máquina ("AI") fazendo as decisões.
No entanto, enquanto o sistema pode não ter um banqueiro humano a julgar seus "hábitos pessoais", AI ainda pode ser tendencioso -E é realmente certo rejeitar o aplicativo de crédito de alguém porque eles estão usando o navegador da Web errado? (Ei, os pesquisadores são as pessoas que criaram a escolha do navegador da Web como uma métrica, não a US!)
Trazer as vpns
No futuro, Usando uma VPN. Pode um dia ser importante para manter sua pontuação de crédito! A privacidade on-line é incrivelmente importante, mas tenha em mente que Uma VPN sozinha não é uma bala de prata para proteger sua privacidade .
