Разве это не было бы здорово, если ваш история просмотра Интернета была частью вашего кредитного рейтинга? Это то, что команда исследователей в Международном валютном фонде предложил Отказ В будущем чтение того, как у Geek может помочь (или, возможно, обидеть) ваш кредитный рейтинг!
Что на самом деле предложено?
Типичный Системы кредитных баллов в США Положитесь на жесткие данные, такие как сумма кредита, у вас есть, ваше использование кредита, ваш номер счетов и сколько раз вы опоздали на платежи.
Исследователи для МВФ говорить о том, чтобы выйти за пределы этого Отказ В конце концов, типичные методы кредитной оценки делают его трудно для людей без кредитной истории, чтобы получить кредит, и больше людей могут стать кредитными рисками в худшую экономику, даже если их истории выглядят хорошо.
Исследователи описывают свое предложенное решение в блоге IMF:
Fintech решает дилемму, нажав различные нефинансовые данные: тип браузера и аппаратного обеспечения, используемый для доступа к Интернету, истории онлайн поисков и покупок. Недавние исследовательские документы, которые когда-то работали по искусственному интеллекту и изучению машин, эти альтернативные источники данных часто превосходны, чем традиционные методы оценки кредита, и могут продвигать финансовую интеграцию, например, в связи с предоставлением большего количества неформальных работников и домохозяйств и фирм в сельской местности. зоны.
Итак, в будущем, ваш онлайн поиски, история покупки и даже браузер и устройство, которое вы используете для доступа в Интернет, могут быть поданы в Алгоритм машинного обучения (Что мы называем «ай») и использовали для определения вашего кредитного рейтинга.
Да, если вы используете недорогой телефон Android, а не iPhone, или если вы используете Firefox, а не Google Chrome, которые могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг в соответствии с этим предложением.
Кстати, это не первый раз, когда были серьезные предложения для использования онлайн-активности для определения кредитных баллов. Запомнить в 2013 году, когда предложили компании Использование ваших друзей Facebook, чтобы определить ваш кредитный рейтинг ?
Стоит отметить, что по состоянию на 2021 год это всего лишь предложение. Вы все еще можете пойти Просмотр вашего кредитного отчета И вы не увидите историю просмотра там. Тем не мение…
Кредитные решения являются более одной оценкой
Системы кредитных оценок более сложны, чем многие люди понимают. В США у вас есть три крупных кредитных отчетах компании: Experian, Equifax и Transusunion. Эти отчеты содержат жесткие данные о вашем кредитном использовании.
Существуют различные способы «забивания», которые данные, включая разные поколения баллов FICO. В зависимости от типа кредита, на который вы применяете, эти модели дадут разные кредитные рейтинги на основе тех же данных. Например, существуют разные модели для ипотеки и автомобильных кредитов. Кто-то можно считать более подверженным риску дефолта в автомобильном кредите, чем ипотека, например.
Банков или компания, продлевающий кредит, может запускать свою собственную модель кредитной оценки по данным и учитывать различные факторы. Другие факторы также могут быть включены. Например, lexisnexis предлагает " Альтернативные данные «Для компаний, которые могут захотеть использовать это для кредитных решений. Это включает в себя информацию, такую как профессиональные лицензии на человека, активы (например, владение домом) и «данные общедоступных источников». Он разбирается как способ для компаний определить кредитные люди, которые имеют тонкие традиционные кредитные файлы.
В США, Закон о равной кредитной возможности Определяет ряд факторов, которые не могут быть использованы для кредитных решений:
[ECOA]... запрещает кредиторам дискриминацию среди кредитных заявителей на основе гонки, цвета, религии, национального происхождения, секса, семейного положения, возраста, поскольку заявитель получает доход от программы государственной помощи, или потому что заявитель добросовестно В соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.
Кредитные баллы используются для включения личных данных, тоже
Стоит отметить, что кредитные оценки исторически включали другие виды личной информации - не только текущие «тяжелые» финансовые данные, которые они должны включать - пока система не была реформирована с законами, такими же 1970-х годами Закон о справедливой кредитной отчетности и акт одинаковых кредитных возможностей 1974 года.
А. Статья времени журнала времени С 1936 года описывает, как работала система кредитной отчетности дня. Смелья - это наш:
Каждый банк, каждая компания, которая расширяет кредит, постоянно воспринимает частные дела своих клиентов. Они изучают балансы, выписки, прибыли, прибыль и усилитель; Убытки, Взвесьте характер, репутацию, личные привычки.
Он описывает, что может случиться с женщиной, которая движется по всей стране:
Таким образом, если миссис Джон Джонс переехала из Чикаго в Лос-Анджелес, любая хорошая лос-ангельский магазин может быстро узнать, как быстро она заплатила свои счета в Чикаго. Это может узнать, что она была вдова 40 без детей , не наслаждались видимыми средствами поддержки, жили в Swank Apartments, развлекали несправедливые персонажи , опоздал с ее арендной платой, жил в Чикаго только всего два года и оставил 500 долларов неоплаченных счетов. В этом случае миссис Джонс будет трудно открыть счет на заказ в Лос-Анджелесе.
Как видите, система включала различные детали о личной жизни людей, которые использовались в кредитных решениях.
Конечно, исследователи МВФ не предлагают ничего совсем так! Они просто предлагают с учетом вашей истории поиска онлайн и веб-браузер, который вы используете для доступа к Интернету. И это будет алгоритмы машинного обучения («АИ»), принимающие решения.
Однако, хотя система может не иметь человеческого банкира, судя по вашим «личным привычкам» Ай все еще может быть предвзятым - И действительно ли правильно отклонить чью-то кредитное приложение, потому что они используют неправильный веб-браузер? (Эй, исследователи - это люди, которые воспитали, используя выбор веб-браузера как метрика, а не на нас!)
Принести VPN
В будущем, используя VPN Может быть, один день будет важен для поддержания вашего кредитного рейтинга! Онлайн конфиденциальность невероятно важна, но имейте в виду, что Один VPN не является серебряной пулью для защиты вашей конфиденциальности Отказ
