Δεν θα ήταν μεγάλο εάν διαδίκτυο το ιστορικό περιήγησης ήταν μέρος του το πιστωτικό αποτέλεσμά σας; Αυτό είναι που έχει μια ομάδα ερευνητών στο Διεθνές Νομισματικό Ταμείο προτεινόμενη . Στο μέλλον, την ανάγνωση Πώς να Geek μπορεί να βοηθήσει (ή ίσως κακό) το πιστωτικό αποτέλεσμά σας!
Τι πραγματικότητα που προτείνεται;
Τυπικός συστήματα πιστωτικό αποτέλεσμά στις ΗΠΑ βασίζονται σε δεδομένα του σκληρού όπως το ποσό της πίστωσης που έχετε, τη χρήση σας της πίστωσης, τον αριθμό των λογαριασμών, και πόσες φορές έχετε πάει αργά στις πληρωμές.
Οι ερευνητές του ΔΝΤ είναι Μιλάμε για πέραν αυτών που . Μετά από όλα, τυπικές μεθόδους credit scoring το κάνει δύσκολο για τους ανθρώπους χωρίς πιστωτική ιστορία για να πάρει πίστωση, και περισσότεροι άνθρωποι μπορούν να γίνουν πιστωτικού κινδύνου σε χειρότερη οικονομία, ακόμη και αν ιστορίες τους φαίνονται καλά.
Οι ερευνητές περιγράφουν προτεινόμενη λύση τους στο blog ΔΝΤ:
Fintech επιλύει το δίλημμα πατώντας διάφορα μη χρηματοπιστωτικών δεδομένων: ο τύπος του browser και του υλικού που χρησιμοποιείται για πρόσβαση στο διαδίκτυο, την ιστορία των online αναζητήσεων και των αγορών. Πρόσφατα έγγραφα έρευνα που, από τη στιγμή που τροφοδοτείται από την τεχνητή νοημοσύνη και η μηχανική μάθηση, αυτές οι εναλλακτικές πηγές δεδομένων είναι συχνά ανώτερη από τις παραδοσιακές μεθόδους αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας, και να προωθήσει τη χρηματοπιστωτική ένταξη, από, για παράδειγμα, επιτρέποντας περισσότερη πίστωση για την άτυπη εργαζομένων και των νοικοκυριών και των επιχειρήσεων στις αγροτικές περιοχές.
Έτσι, στο μέλλον, σε απευθείας σύνδεση αναζητήσεις σας, το ιστορικό αγορών, και ακόμη και το πρόγραμμα περιήγησης και τη συσκευή που χρησιμοποιείτε για την πρόσβαση στο Διαδίκτυο μπορεί να τροφοδοτείται σε ένα μηχανικής μάθησης αλγόριθμο (Αυτό που λέμε «AI») και χρησιμοποιείται για να καθορίσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Ναι, αν χρησιμοποιείτε ένα φθηνό τηλέφωνο Android και όχι ένα iPhone, ή αν χρησιμοποιείτε Firefox αντί για το Google Chrome, που θα μπορούσε να επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας στο πλαίσιο της παρούσας πρότασης.
Με την ευκαιρία, αυτή δεν είναι η πρώτη φορά που υπήρξαν σοβαρές προτάσεις να χρησιμοποιήσετε την online δραστηριότητα για να καθορίσει τα πιστωτικά αποτελέσματα. Θυμηθείτε πίσω στο 2013, όταν πρότεινε εταιρείες χρησιμοποιώντας τους φίλους σας στο Facebook για να καθορίσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ?
Αξίζει τον κόπο του να σημειωθεί ότι, από το 2021, αυτό είναι μόνο μια πρόταση. Μπορείτε ακόμα να πάτε δείτε την πιστωτική έκθεσή σας και δεν θα δείτε κανένα ιστορικό περιήγησης εκεί. Ωστόσο…
Πιστωτικές αποφάσεις είναι περισσότερο από μια ενιαία Βαθμολογία
συστήματα credit scoring είναι πιο περίπλοκη από ό, τι πολλοί άνθρωποι καταλαβαίνουν. Στις ΗΠΑ, έχετε τρεις μεγάλες εταιρείες πιστωτικών έκθεση: Experian, Equifax, και Transunion. Οι εκθέσεις αυτές περιέχουν σκληρά στοιχεία για τις πιστωτικές χρήση σας.
Υπάρχουν διάφοροι τρόποι «βαθμολόγησης» αυτά τα δεδομένα, συμπεριλαμβανομένων των διαφόρων γενεών αποτελέσματα FICO. Ανάλογα με τον τύπο της πιστωτικής κάνεις αίτηση, τα μοντέλα αυτά θα δώσουν διαφορετικούς αριθμούς πιστωτικών βαθμολογία με βάση την ίδια δεδομένα. Για παράδειγμα, υπάρχουν διαφορετικά μοντέλα για τις υποθήκες και δάνεια αυτοκινήτων. Κάποιος θα μπορούσε να θεωρηθεί περισσότερο σε κίνδυνο αθέτησης ένα δάνειο αυτοκινήτων από μια υποθήκη, για παράδειγμα.
Μια τράπεζα ή εταιρεία επέκταση της πίστωσης μπορεί να τρέξει το δικό της μοντέλο πιστοληπτικής βαθμολόγησης της σχετικά με τα δεδομένα και να λαμβάνει υπόψη διάφορους παράγοντες. Μπορούν επίσης να συμπεριληφθούν και άλλοι παράγοντες. Για παράδειγμα, LexisNexis προσφορές « Εναλλακτικές δεδομένων »Για τις εταιρείες που ίσως να θέλετε να το χρησιμοποιήσετε για τις πιστωτικές αποφάσεις. Αυτό περιλαμβάνει πληροφορίες όπως επαγγελματικές άδειες ενός ατόμου, τα περιουσιακά στοιχεία (όπως την ιδιοκτησία ενός σπιτιού), και «δεδομένα δημόσια πηγή.» Είναι έριξε ως ένας τρόπος για τις επιχειρήσεις για τον εντοπισμό φερέγγυο άνθρωποι που έχουν λεπτή παραδοσιακά πιστωτικά αρχεία.
Στις ΗΠΑ, η Ίσες Credit Ευκαιρία Πράξη ορίζει μια σειρά από παράγοντες που δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τις πιστωτικές αποφάσεις:
Το [ECOA]... απαγορεύει στους πιστωτές να διακρίνουν τους αιτούντες πίστωσης με βάση τη φυλή, το χρώμα, τη θρησκεία, την εθνική προέλευση, το φύλο, την οικογενειακή κατάσταση, την ηλικία, επειδή ένας αιτών λαμβάνει έσοδα από ένα πρόγραμμα δημόσιας βοήθειας ή επειδή ένας αιτών έχει καλή πίστη να ασκεί κανένα δικαίωμα σύμφωνα με τον νόμο περί προστασίας των καταναλωτών.
Τα πιστωτικά αποτελέσματα που χρησιμοποιούνται για να συμπεριληφθούν και προσωπικά στοιχεία
Αξίζει να σημειωθεί ότι οι πιστωτικές βαθμολογίες περιλάμβαναν ιστορικά άλλα είδη προσωπικών πληροφοριών - όχι μόνο τα τρέχοντα "σκληρά" οικονομικά στοιχεία που υποτίθεται ότι περιλαμβάνουν - μέχρι το σύστημα μεταρρυθμίστηκε με νόμους όπως το 1970 Δίκαιη πράξη αναφοράς πίστωσης και το νόμο περί ίσης πιστωτικής ευκαιρίας του 1974.
ΕΝΑ Πρόγραμμα περιοδικών χρόνου Από το 1936 περιγράφει τον τρόπο με τον οποίο εργάστηκε το σύστημα αναφοράς της ημέρας. Το έντονο είναι δικό μας:
Κάθε τράπεζα, κάθε εταιρεία που επεκτείνει την πίστωση μειώνεται συνεχώς στις ιδιωτικές υποθέσεις των πελατών της. Μελετούν ισολογισμούς, δηλώσεις κερδών, κέρδος & amp; Λογαριασμοί απώλειας, Ζυγίστε χαρακτήρα, φήμη, προσωπικές συνήθειες.
Περιγράφει τι μπορεί να συμβεί σε μια γυναίκα που κινείται σε όλη τη χώρα:
Έτσι, αν η κ. John Jones μετακινήθηκε από το Σικάγο στο Λος Άντζελες, οποιοδήποτε καλό κατάστημα του Λος Άντζελες θα μπορούσε να μάθει γρήγορα πόσο αμέσως πλήρωσε τους λογαριασμούς της στο Σικάγο. Μπορεί να μάθει ότι ήταν χήρα 40 ετών χωρίς παιδιά , απολάμβανε κανένα ορατό μέσο υποστήριξης, έζησε σε διαμερίσματα swank, διασκεδάζοντας δυσάρεστες χαρακτήρες , αργά με το ενοίκιο της, έζησε στο Σικάγο για μόνο δύο χρόνια και έφυγε με $ 500 από μη πληρωμένους λογαριασμούς. Στην περίπτωση αυτή, η κ. Jones θα είχε έναν δύσκολο χρόνο να ανοίξει λογαριασμό χρέωσης στο Λος Άντζελες.
Όπως μπορείτε να δείτε, το σύστημα περιελάμβανε διάφορες λεπτομέρειες σχετικά με τις προσωπικές ζωές των ανθρώπων, οι οποίες χρησιμοποιήθηκαν σε πιστωτικές αποφάσεις.
Φυσικά, οι ερευνητές του ΔΝΤ δεν προτείνουν τίποτα σαν αυτό! Απλώς προτείνονται λαμβάνοντας υπόψη το ιστορικό αναζήτησης στο διαδίκτυο και το πρόγραμμα περιήγησης στο Web που χρησιμοποιείτε για πρόσβαση στο Internet. Και θα είναι αλγόριθμοι μηχανικής μάθησης ("AI") κάνοντας τις αποφάσεις.
Ωστόσο, ενώ το σύστημα μπορεί να μην έχει έναν ανθρώπινο τραπεζίτη να κρίνει τις "προσωπικές συνήθειες σας" Το AI μπορεί ακόμα να είναι προκατειλημμένο -Και είναι πραγματικά σωστό να απορρίψετε την πιστωτική εφαρμογή κάποιου επειδή χρησιμοποιούν το λάθος πρόγραμμα περιήγησης ιστού; (Γεια, οι ερευνητές είναι οι άνθρωποι που έφεραν χρησιμοποιώντας την επιλογή του προγράμματος περιήγησης στο Web ως μετρική, όχι ΗΠΑ!)
Φέρτε τα vpns
Στο μέλλον, χρησιμοποιώντας ένα VPN Μπορεί μια μέρα να είναι σημαντική για τη διατήρηση του πιστωτικού σας σκορ! Το Online Privacy είναι απίστευτα σημαντικό, αλλά έχετε κατά νου ότι Μόνο ένα VPN δεν είναι ασημένιο σφαίρα για την προστασία της ιδιωτικής σας ζωής .
