Ville det ikke vært bra hvis din nettleserhistorie var en del av kredittpoengene dine? Det er det et team av forskere på det internasjonale pengefondet har [1. 3] foreslått . I fremtiden kan du lese hvordan du kan hjelpe (eller kanskje skade) Din kreditt score!
Hva er faktisk foreslått?
Typisk kreditt score systemer i USA Stol på harde data som kredittbeløpet du har, din bruk av kreditt, antall kontoer, og hvor mange ganger du har vært sent på betalinger.
Forskere til IMF er snakker om å gå utover det . Tross alt, typiske kreditt scoring metoder gjør det vanskelig for folk uten kreditt historie å få kreditt, og flere mennesker kan bli kredittrisiko i en verre økonomi selv om deres historier ser bra ut.
Forskerne beskriver deres foreslåtte løsning på IMF-bloggen:
Fintech løser dilemmaet ved å tappe ulike ikke-finansielle data: Typen av nettleser og maskinvare som brukes til å få tilgang til Internett, historien til online søk og kjøp. Nylige forskningsdokumenter som en gang er drevet av kunstig intelligens og maskinlæring, er disse alternative datakildene ofte overlegen enn tradisjonelle kredittvurderingsmetoder, og kan forekomme finansiell inkludering, for eksempel muliggjøre mer kreditt til uformelle arbeidstakere og husholdninger og bedrifter i landlige områder.
Så, i fremtiden, dine online søk, kjøp historie, og til og med nettleseren og enheten du bruker for å få tilgang til Internett, kan bli matet til en Maskinlæringsalgoritme (det vi kaller "ai") og brukes til å bestemme kredittpoengene dine.
Ja, hvis du bruker en billig Android-telefon i stedet for en iPhone, eller hvis du bruker Firefox i stedet for Google Chrome, kan det påvirke kredittpoengene dine negativt under dette forslaget negativt.
Forresten, dette er ikke første gang det var alvorlige forslag om å bruke onlineaktivitet for å bestemme kredittpoengene. Husk tilbake i 2013 da selskapene foreslås Bruke Facebook-vennene dine for å bestemme kredittpoengene dine ?
Det er verdt å merke seg at dette er bare et forslag fra 2021. Du kan fortsatt gå Se din kredittrapport Og du vil ikke se noen surfing historie der inne. Derimot…
Kredittbeslutninger er mer enn en enkeltsum
Kreditt scoring systemer er mer kompliserte enn mange mennesker forstår. I USA har du tre store kredittrapportfirmaer: Experian, Equifax og TransUnion. Disse rapportene inneholder harde data på kredittforbruket.
Det er forskjellige måter å "score" de dataene, inkludert forskjellige generasjoner av FICO-poeng. Avhengig av hvilken type kreditt du søker om, vil disse modellene gi forskjellige kreditt score tall basert på samme data. For eksempel er det forskjellige modeller for boliglån og billån. Noen kan betraktes som mer i fare for mislighold på et billån enn et boliglån, for eksempel.
En bank eller et selskap som utvider kreditt kan drive sin egen kreditt-scoring modell på dataene og ta hensyn til ulike faktorer. Andre faktorer kan også inkluderes. For eksempel tilbyr Lexisnexis " Alternative data "Til selskaper som kanskje vil bruke det for kredittbeslutninger. Dette inkluderer informasjon som en persons profesjonelle lisenser, eiendeler (som å eie et hjem), og "offentlige kilde data". Det er plassert som en måte for bedrifter å identifisere kredittverdige mennesker som har tynne tradisjonelle kredittfiler.
I USA, Like kreditt mulighet lov Definerer en rekke faktorer som ikke kan brukes til kredittbeslutninger:
[ECOA]... forbyder kreditorer fra å diskriminere mot kreditt søkere på grunnlag av rase, farge, religion, nasjonal opprinnelse, sex, sivilstatus, alder, fordi en søker mottar inntekt fra et offentlig bistandsprogram, eller fordi en søker har i god tro utøves noe riktig under forbrukskredittbeskyttelsesloven.
Kredittpoeng brukes til å inkludere personlige detaljer også
Det er verdt å merke seg at kreditt score historisk inkluderte andre typer personlig informasjon - ikke bare de nåværende "harde" økonomiske detaljer de skal inkludere - til systemet ble reformert med lover som 1970-tallet Fair Credit Reporting Act og 1974s likestillingsloven.
EN Time Magazine Artikkel Fra 1936 beskriver du hvordan dagens kredittrapporteringssystem fungerte. Den dristige er vår:
Hver bank, hvert selskap som utvider kreditt, er stadig nysgjerrig på sine kunders private forhold. De studerer balanse, inntjeningsutstillinger, fortjeneste og amp Tap kontoer, veier karakter, omdømme, personlige vaner.
Det beskriver hva som kan skje med en kvinne som beveger seg over hele landet:
Dermed hvis fru John Jones flyttet fra Chicago til Los Angeles, kunne enhver god Los Angeles-butikk raskt lære hvor raskt hun betalte regningene i Chicago. Det kan lære at hun var en enke på 40 uten barn , likte ingen synlige hjelpemidler, bodde i Swank Apartments, underholdt ubehagelige tegn , Var sent med sin leie, bodde i Chicago i bare to år og dro med $ 500 av ubetalte regninger. I så fall ville fru Jones ha det vanskelig å åpne en kostnadskonto i Los Angeles.
Som du kan se, inkluderte systemet ulike detaljer om folks personlige liv, som ble brukt i kredittbeslutninger.
Selvfølgelig foreslår IMF-forskerne ikke noe som det! De foreslår bare å ta hensyn til din online søkehistorikk og nettleseren du bruker for å få tilgang til Internett. Og det vil være maskinlæringsalgoritmer ("AI") som tar avgjørelsene.
Men mens systemet kanskje ikke har en menneskelig bankmann dømme dine "personlige vaner", " AI kan fortsatt være partisk -Og er det virkelig rett til å avvise andres kredittapplikasjon fordi de bruker feil nettleser? (Hei, forskerne er de som brakte opp med webbrowservalg som en metrisk, ikke oss!)
Ta med vpns
I fremtiden, bruker en VPN. Kan en dag være viktig for å opprettholde kredittpoengene dine! Online personvern er utrolig viktig, men husk at En VPN alene er ikke en sølvkule for å beskytte ditt privatliv .
