Czy nie byłoby wspaniale, gdy historia przeglądania Internetu była częścią Twojej oceny kredytowej? To jest zespół badaczy w Międzynarodowym Funduszu Walutowym zaproponowany . W przyszłości, czytanie, jak Geek może pomóc (lub być może boli) Twoja ocena kredytowa!
Co faktycznie jest zaproponowane?
Typowy Systemy wyników kredytowej w USA Opieraj się na twardych danych, takich jak ilość kredytu, które masz, korzystanie z kredytu, liczbę kont i ile razy spóźniłeś się na płatności.
Naukowcy dla MFW są mówić o tym poza tym . Przecież typowe metody punktacji kredytowej utrudniają ludziom brakiem historii kredytowej, a więcej osób może stać się ryzykiem kredytowym w gorszej gospodarce, nawet jeśli ich historie wyglądają dobrze.
Naukowcy opisują swoje proponowane rozwiązanie na blogu MFW:
Fintech rozwija dylemat, stukając różne dane niefinansowe: rodzaj przeglądarki i sprzęt używany do dostępu do Internetu, historii wyszukiwań online online. Ostatnie dokumenty badawcze, które, niegdyś napędzane sztuczną inteligencją i uczeniem maszynowym, te alternatywne źródła danych są często lepsze niż tradycyjne metody oceny kredytowej, i mogą rozwijać włączenie finansowe, na przykład, umożliwiając bardziej kredyt dla nieformalnych pracowników i gospodarstw domowych i firm w wiejskich obszary.
Tak więc w przyszłości wyszukiwania online, historię zakupu, a nawet przeglądarkę i urządzenie, które używasz do uzyskania dostępu do Internetu, mogą być karmione Algorytm uczenia maszynowego (Co nazywamy "AI") i wykorzystywamy do określenia Twojej oceny kredytowej.
Tak, jeśli używasz niedrogiego telefonu z Androidem, a nie iPhone'a, lub jeśli używasz Firefox, a nie Google Chrome, który może negatywnie wpłynąć na wynik kredytowy w ramach tej propozycji.
Nawiasem mówiąc, nie jest to pierwszy raz, że istnieją poważne propozycje korzystania z działalności online w celu określenia wyników kredytowych. Pamiętaj w 2013 r., Kiedy zaproponowane firmy Korzystanie z znajomych z Facebooka, aby określić swój wynik kredytowy ?
Warto zauważyć, że od 2021 r. Jest to tylko propozycja. Nadal możesz iść Wyświetl raport kredytowy I nie zobaczysz tam żadnej historii przeglądania. Jednakże…
Decyzje kredytowe są czymś więcej niż jednym wynikiem
Systemy punktacji kredytowej są bardziej skomplikowane niż wielu ludzi rozumie. W USA masz trzy duże firmy raportów kredytowych: Experian, Equifax i Transunion. Raporty te zawierają trudne dane dotyczące korzystania z kredytu.
Istnieją różne sposoby "punktacji" tych danych, w tym różnych pokoleń wyników FICO. W zależności od rodzaju ubiegającego się o kredyt, modele te zawierają różne numery wyników kredytowych na podstawie tych samych danych. Na przykład istnieją różne modele dla kredytów hipotecznych i kredytów samochodowych. Na przykład ktoś może być uznany za bardziej narażony na pożyczkę samochodową niż kredyt hipoteczny.
Bank lub firma rozszerzający kredyt może uruchomić swój własny model punktu kredytowego na danych i uwzględniać różne czynniki. Można również włączyć inne czynniki. Na przykład Lexisnexis oferuje " Alternatywne dane "Dla firm, które mogą chcieć korzystać z decyzji kredytowych. Obejmuje to informacje, takie jak licencje zawodowe osoby, aktywa (jak posiadanie domu) oraz "dane źródłowe publiczne". Jest rozbity jako sposób na zidentyfikowanie firm warunkowych, które mają cienkie tradycyjne pliki kredytowe.
W USA, The Równa akt możliwości kredytowej Określa szereg czynników, których nie można wykorzystać do decyzji kredytowych:
[ECOA]... zakazuje wierzycielom dyskryminacji wnioskodawców kredytowych na podstawie rasy, koloru, religii, pochodzenia narodowego, płci, stanu cywilnego, wiek, ponieważ wnioskodawca otrzymuje dochody z programu pomocy publicznej, lub dlatego, że wnioskodawca ma w dobrej wierze sprawną Zgodnie z ustawą o ochronie kredytu konsumentów.
Wyniki kredytowe używane również dołączone dane osobowe
Warto zauważyć, że wyniki kredytowe historycznie obejmowały inne rodzaje danych osobowych - nie tylko bieżące "twarde" dane finansowe, które mają dołączyć - do momentu zreformowanego przez system z prawami 1970 Uczciwy akt raportowania kredytu a rok 1974 jest równą okazją kredytową.
A Artykuł magazynu czasu Od 1936 r. opisuje, w jaki sposób system raportowania kredytowego dnia pracował. Pogrubienie jest nasz:
Każdy bank, każda firma, która rozciąga się, stale wciąga do prywatnych spraw swoich klientów. Studiują bilanse, oświadczenia zarobkowe, zysku i wzmacniacz; konta straty, Zważyć charakter, reputacja, osobiste nawyki.
Opisuje, co może się zdarzyć kobiecie, która porusza się po kraju:
Tak więc, jeśli pani John Jones przeniosła się z Chicago do Los Angeles, każdy dobry sklep Los Angeles mógł szybko dowiedzieć się, jak szybko zapłaciła rachunki w Chicago. Może dowiedzieć się, że była wdową 40 bez dzieci , cieszył się widocznym sposobami wsparcia, mieszkał w Swank Apartments, rozrywały nieokreślone znaki , spóźnił się z jej czynszem, żył w Chicago przez zaledwie dwa lata i pozostawiony z 500 $ nieopłaconego rachunków. W takim przypadku pani Jones miałby trudności z otwarciem rachunku opłat w Los Angeles.
Jak widać, system obejmował różne szczegóły dotyczące życia osobistego ludzi, które zostały wykorzystane w decyzjach kredytowych.
Oczywiście naukowcy MFW nie proponują niczego tak całkiem! Właśnie proponuje z uwzględnieniem historii wyszukiwania online i przeglądarki internetowej, której używasz, aby uzyskać dostęp do Internetu. I będzie algorytmy uczenia się maszynowego ("AI") podejmuje decyzje.
Jednakże, podczas gdy system może nie mieć ludzkiego bankiera oceniającego twoje "osobiste nawyki" AI może nadal być stronniczym -I to naprawdę prawo do odrzucenia czyjegoś wniosku kredytowego, ponieważ używają niewłaściwej przeglądarki internetowej? (Hej, naukowcy są ludźmi wychowywani przy użyciu wyboru przeglądarki internetowej jako metryczne, nie nas!)
Przynieść VPN
W przyszłości, za pomocą VPN. Pewnego dnia może być ważny dla utrzymania wyniku kredytowego! Prywatność online jest niezwykle ważna, ale pamiętaj sam VPN nie jest srebrną kulą na ochronę prywatności .
