จะคะแนนเครดิตของคุณจะขึ้นอยู่กับประวัติเว็บของคุณ?

มันจะไม่ดีถ้าประวัติการเรียกดูอินเทอร์เน็ตของคุณเป็นส่วนหนึ่งของคะแนนเครดิตของคุณหรือไม่ นั่นคือสิ่งที่ทีมงานของนักวิจัยที่กองทุนการเงินระหว่างประเทศมี ที่เสนอ . ในอนาคตอ่าน How-To Geek อาจช่วย (หรืออาจจะเจ็บ) คะแนนเครดิตของคุณ!

สิ่งที่เป็นจริงถูกนำเสนอ?

ทั่วไป ระบบคะแนนเครดิตในประเทศสหรัฐอเมริกา พึ่งพาข้อมูลฮาร์ดเช่นจำนวนเงินของบัตรเครดิตที่คุณมีและการใช้งานของบัตรเครดิตหมายเลขบัญชีของคุณและกี่ครั้งที่คุณได้รับในช่วงปลายในการชำระเงิน

นักวิจัยสำหรับกองทุนการเงินระหว่างประเทศที่มี พูดคุยเกี่ยวกับการไปกว่านั้น . หลังจากที่ทุกวิธีการให้คะแนนเครดิตทั่วไปทำให้มันยากสำหรับคนที่มีประวัติเครดิตไม่ได้รับเครดิตและคนอื่น ๆ อาจจะกลายเป็นความเสี่ยงด้านเครดิตในทางเศรษฐกิจที่เลวร้ายยิ่งแม้ว่าประวัติศาสตร์ของพวกเขาดูดี

นักวิจัยอธิบายโซลูชั่นที่นำเสนอของพวกเขาในบล็อกของกองทุนการเงินระหว่างประเทศ:

Fintech แก้ไขขึ้นเขียงโดยการแตะที่ข้อมูลที่ไม่ใช่สถาบันการเงินต่างๆ: ประเภทของเบราว์เซอร์และฮาร์ดแวร์ที่ใช้ในการเข้าถึงอินเทอร์เน็ตประวัติศาสตร์ของการค้นหาออนไลน์และการซื้อ เอกสารการวิจัยล่าสุดว่าเมื่อขับเคลื่อนด้วยปัญญาประดิษฐ์และการเรียนรู้เครื่องเหล่านี้แหล่งข้อมูลทางเลือกมักจะดีกว่าวิธีการประเมินเครดิตแบบดั้งเดิมและสามารถเลื่อนการรวมทางการเงินโดยยกตัวอย่างเช่นการเปิดโอกาสให้เครดิตแก่แรงงานนอกระบบและผู้ประกอบการและ บริษัท ในชนบท พื้นที่

ดังนั้นในอนาคตการค้นหาออนไลน์ของคุณประวัติการซื้อและแม้แต่เบราว์เซอร์และอุปกรณ์ที่คุณใช้ในการเข้าถึงอินเทอร์เน็ตอาจจะเลี้ยงไป เครื่องเรียนรู้ขั้นตอนวิธีการ (สิ่งที่เราเรียกว่า“เอไอ”) และใช้ในการกำหนดคะแนนเครดิตของคุณ

ใช่ถ้าคุณกำลังใช้โทรศัพท์ Android ราคาไม่แพงมากกว่า iPhone หรือถ้าคุณใช้ Firefox มากกว่า Google Chrome ที่อาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณภายใต้ข้อเสนอนี้

โดยวิธีการนี้ไม่ได้เป็นครั้งแรกที่มีข้อเสนออย่างจริงจังที่จะใช้กิจกรรมออนไลน์เพื่อตรวจสอบคะแนนเครดิต อย่าลืมกลับมาในปี 2013 เมื่อ บริษัท เสนอ โดยใช้เพื่อน Facebook ของคุณเพื่อตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณ ?

มันน่าสังเกตว่าเป็นของ 2021 นี้เป็นเพียงข้อเสนอ คุณยังสามารถไป ดูรายงานเครดิตของคุณ และคุณจะไม่ดูประวัติการเข้าชมใด ๆ ในการมี อย่างไรก็ตาม…

การตัดสินใจเครดิตมากกว่าหนึ่งคะแนนโสด

ระบบการให้คะแนนเครดิตมีความซับซ้อนมากขึ้นกว่าที่หลายคนเข้าใจ ในประเทศสหรัฐอเมริกา, คุณมีสาม บริษัท ใหญ่รายงานเครดิต: Experian, Equifax และ Transunion รายงานเหล่านี้ประกอบด้วยข้อมูลอย่างหนักเกี่ยวกับการใช้เครดิตของคุณ

มีวิธีการที่แตกต่างกันของ“การให้คะแนน” ข้อมูลนั้นรวมถึงรุ่นที่แตกต่างของคะแนน FICO มี ขึ้นอยู่กับชนิดของบัตรเครดิตที่คุณกำลังใช้สำหรับแบบจำลองเหล่านี้จะให้ตัวเลขคะแนนเครดิตที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับข้อมูลเดียวกัน ตัวอย่างเช่นมีรูปแบบที่แตกต่างกันสำหรับการจำนองและสินเชื่อรถยนต์ บางคนอาจได้รับการพิจารณามากขึ้นความเสี่ยงของการผิดนัดกู้เงินซื้อรถยนต์กว่าจำนองตัวอย่างเช่น

ธนาคารหรือ บริษัท ขยายสินเชื่ออาจใช้รูปแบบการให้คะแนนเครดิตของตัวเองบนข้อมูลและคำนึงถึงปัจจัยต่างๆบัญชี ปัจจัยอื่น ๆ ที่อาจจะมีการรวม ยกตัวอย่างเช่น LexisNexis ข้อเสนอ“ ข้อมูลทางเลือก ” ให้แก่ บริษัท ที่อาจต้องการที่จะใช้สำหรับการตัดสินใจเครดิต ซึ่งรวมถึงข้อมูลเช่นใบอนุญาตมืออาชีพของบุคคลสินทรัพย์ (เช่นการเป็นเจ้าของบ้าน) และ“แหล่งข้อมูลสาธารณะ.” มันแหลมเป็นวิธีสำหรับ บริษัท ที่จะระบุคนเครดิตที่คุ้มค่าที่มีไฟล์เครดิตแบบดั้งเดิมบาง

ในประเทศสหรัฐอเมริกา, พระราชบัญญัติเครดิตโอกาสที่เท่าเทียมกัน กำหนดจำนวนของปัจจัยที่ไม่สามารถนำมาใช้สำหรับการตัดสินใจเครดิต:

[การ ECOA]... ห้ามมิให้เจ้าหนี้คัดค้านผู้สมัครสินเชื่อบนพื้นฐานของการแข่งขันสีศาสนากำเนิดแห่งชาติเพศสถานภาพการสมรสอายุเพราะผู้สมัครได้รับรายได้จากโปรแกรมความช่วยเหลือสาธารณะหรือเนื่องจากผู้สมัครมีความเชื่อมั่นที่ดี ภายใต้พระราชบัญญัติคุ้มครองสินเชื่อผู้บริโภค

คะแนนเครดิตที่ใช้ในการรวมรายละเอียดส่วนบุคคลด้วย

เป็นที่น่าสังเกตว่าคะแนนเครดิตในอดีตรวมถึงข้อมูลส่วนบุคคลประเภทอื่น ๆ ไม่ใช่แค่รายละเอียดทางการเงิน "ยาก" ในปัจจุบันที่พวกเขาควรจะรวมถึง - จนกว่าระบบจะได้รับการปฏิรูปด้วยกฎหมายเช่น 1970 พระราชบัญญัติการรายงานเครดิตยุติธรรม และพระราชบัญญัติโอกาสเครดิตที่เท่าเทียมกันของปี 1974

NS บทความเวลานิตยสาร จากปี 1936 อธิบายว่าระบบการรายงานเครดิตของวันทำงานอย่างไร ความกล้าหาญคือของเรา:

ทุกธนาคารทุก บริษัท ที่ขยายเครดิตจะมีการสอดใส่อย่างต่อเนื่องในกิจการส่วนตัวของลูกค้า พวกเขาศึกษางบดุลงบกำไรขาดทุนกำไรและแอมป์; บัญชีขาดทุน ตัวอักษรชั่งน้ำหนักชื่อเสียงนิสัยส่วนตัว

มันอธิบายสิ่งที่อาจเกิดขึ้นกับผู้หญิงที่เคลื่อนไหวทั่วประเทศ:

ดังนั้นหากนางจอห์นโจนส์ย้ายจากชิคาโกไปยังลอสแองเจลิสร้านค้าลอสแองเจลิสที่ดีใด ๆ สามารถเรียนรู้ได้อย่างรวดเร็วว่าเธอจ่ายค่าใช้จ่ายของเธอในชิคาโก อาจเรียนรู้ว่าเธอเป็นม่ายอายุ 40 ปีโดยไม่มีลูก เพลิดเพลินไปกับการสนับสนุนที่มองเห็นได้ซึ่งอาศัยอยู่ในอพาร์ทเมนท์ Swank ความบันเทิงตัวละครที่ไม่น่ารังเกียจ สายการเช่าของเธอมีชีวิตอยู่ในชิคาโกเพียงสองปีและเหลือเพียง $ 500 ของตั๋วเงินที่ค้างชำระ ในกรณีดังกล่าวนางโจนส์จะมีการเปิดใช้งานบัญชีที่ยากลำบากในลอสแองเจลิส

อย่างที่คุณเห็นระบบรวมถึงรายละเอียดต่าง ๆ เกี่ยวกับชีวิตส่วนตัวของผู้คนซึ่งใช้ในการตัดสินใจเกี่ยวกับเครดิต

แน่นอนว่านักวิจัยกองทุนการเงินระหว่างประเทศไม่ได้เสนออะไรมากนัก! พวกเขาเพียงเสนอคำนึงถึงประวัติการค้นหาออนไลน์ของคุณและเว็บเบราว์เซอร์ที่คุณใช้เพื่อเข้าถึงอินเทอร์เน็ต และมันจะเป็นอัลกอริทึมการเรียนรู้ของเครื่องจักร ("AI") การตัดสินใจ

อย่างไรก็ตามในขณะที่ระบบอาจไม่มีนายธนาคารมนุษย์ตัดสิน "นิสัยส่วนตัว" ของคุณ AI ยังสามารถลำเอียงได้ - และมันถูกต้องจริง ๆ ที่จะปฏิเสธใบสมัครเครดิตของใครบางคนเพราะพวกเขาใช้เว็บเบราว์เซอร์ที่ไม่ถูกต้องหรือไม่ (เฮ้นักวิจัยเป็นคนที่นำทางเลือกเว็บเบราว์เซอร์เป็นตัวชี้วัดไม่ใช่เรา!)

นำมาที่ VPN

ในอนาคต, ใช้ VPN วันหนึ่งอาจมีความสำคัญในการรักษาคะแนนเครดิตของคุณ! ความเป็นส่วนตัวออนไลน์มีความสำคัญอย่างไม่น่าเชื่อ แต่จำไว้ว่า VPN เพียงอย่างเดียวไม่ใช่กระสุนเงินสำหรับการปกป้องความเป็นส่วนตัวของคุณ .