İnternet tarama geçmişiniz kredi puanınızın bir parçasıysa harika olmaz mıydı? Uluslararası Para Fonu'ndaki bir araştırmacı ekibi budur. önerilen . Gelecekte, Geek'in nasıl yapılacağını (ya da belki de zarar verebilir) kredi puanınızı okumak için okuyabilir!
Aslında ne önerildi?
Tipik ABD'de Kredi Puanı Sistemleri Sahip olduğunuz kredi miktarı, kredi kullanımınız, hesap sayınız, hesap sayınız ve ödemelerde kaç kez geçtiğiniz gibi zor verilere güvenmek.
IMF için araştırmacılar Bunun ötesine geçmekten bahsetmek . Sonuçta, tipik kredi puanlama yöntemleri, kredi geçmişi olmayan kişiler için zorlaştırır ve geçmişleri iyi görünse bile daha fazla insanın daha kötü bir ekonomide kredi riski haline gelebilir.
Araştırmacılar, IMF blogunda önerilen çözümlerini açıklar:
FinTech, çeşitli finansal olmayan verilere dokunarak ikilemi çözer: İnternete, çevrimiçi arama ve alımların geçmişine erişmek için kullanılan tarayıcı ve donanım türü. Son araştırma belgeleri, yapay zeka ve makine öğrenmesi ile güçlendirilen bu alternatif veri kaynakları genellikle geleneksel kredi değerlendirme yöntemlerinden daha üstündür ve örneğin, resmi olmayan işçi ve hane halkı ve kırsaldaki firmalara daha fazla kredi sağlayan, alanlar.
Bu nedenle, gelecekte, çevrimiçi aramalarınız, satın alma geçmişiniz ve hatta internete erişmek için kullandığınız tarayıcı ve cihazınızdan bile beslenebilir Makine-Öğrenme Algoritması ("AI" diyoruz) ve kredi puanınızı belirlemek için kullanılır.
Evet, bir iPhone yerine ucuz bir android telefon kullanıyorsanız veya Google Chrome yerine Firefox'u kullanıyorsanız, bu teklif altında kredi puanınızı olumsuz yönde etkileyebilir.
Bu arada, bu ilk kez, kredi puanlarını belirlemek için çevrimiçi aktiviteyi kullanmak için ciddi öneriler yoktu. Şirketler önerildiğinde 2013 yılında geri unutmayın Kredi puanınızı belirlemek için Facebook arkadaşlarınızı kullanma ?
2021'den itibaren bu sadece bir teklif olduğunu söylemeye değer. Hala gidebilirsin Kredi Raporunuzu Görüntüleyin Ve orada herhangi bir göz atma geçmişi görmeyeceksiniz. Yine de…
Kredi kararları tek bir puandan daha fazlasıdır
Kredi puanlama sistemleri, birçok insandan daha karmaşıktır. ABD'de, üç büyük kredi raporunuz var: Experian, Equifax ve Transunion. Bu raporlar, kredi kullanımınızla ilgili sert veriler içerir.
Farklı FICO skorları gibi verileri "puanlamanın" farklı yolları vardır. Başvurduğunuz kredinin türüne bağlı olarak, bu modeller aynı verilere dayanarak farklı kredi puan numaraları verecektir. Örneğin, ipotek ve araba kredileri için farklı modeller vardır. Birisi, örneğin bir araç kredisine temerrüdeğer riski altında, örneğin bir ipoteğe göre daha fazla düşünülebilir.
Krediyi uzatan bir banka veya şirket, kendi kredi puan alan modelini veriler üzerinde çalıştırabilir ve çeşitli faktörleri dikkate alabilir. Diğer faktörler de dahil edilebilir. Örneğin, lexisnexis teklifleri " Alternatif veriler "Bunu kredi kararları için kullanmak isteyebilecek şirketlere. Bu, bir kişinin profesyonel lisansları, varlıklar (ev sahibi olmak gibi) ve "kamu kaynak verileri" gibi bilgileri içerir. Şirketlerin, geleneksel kredi dosyalarına sahip olan kredi-lazır kişileri tanımlamaları için bir yol kadar uzanır.
ABD'de, Eşit Kredi Fırsatı Yasası Kredi kararları için kullanılamayan bir dizi faktörü tanımlar:
[ECOA]... Alacaklıların, yarış, renk, din, ulusal köken, cinsiyet, medeni hal, yaş, yaş, yaş, bir başvuru sahibi bir kamu yardım programından gelir alır, ancak bir başvuru sahibinin iyi bir inançta olduğu için Tüketici Kredi Koruma Yasası uyarınca.
Kişisel detayları da dahil etmek için kullanılan kredi puanları
Kredi puanlarının tarihsel olarak diğer kişisel bilgileri içerdiğini belirtmekte fayda var - sadece şu anki "sert" finansal detayları değil, sistem 1970'lerin gibi yasalarla yeniden düzenleninceye kadar Adil Kredi Raporlama Yasası ve 1974'ün eşit kredi fırsatı eylemi.
A Zaman dergisi makalesi 1936'dan itibaren günün kredi raporlama sisteminin nasıl çalıştığını açıklar. Bolding bizimdir:
Her Banka, krediyi genişleten her şirket sürekli olarak müşterilerinin özel işlerine dönüşmektedir. Bilanço, Kazanç Tabloları, Kâr ve AMP'yi inceliyorlar; Kayıp Hesapları, karakter, itibar, kişisel alışkanlıkları tartın.
Ülkenin genelinde hareket eden bir kadının ne olacağını açıklar:
Böylece Bayan John Jones Chicago'dan Los Angeles'a taşınırsa, herhangi bir iyi Los Angeles mağazası, Chicago'daki faturalarını ne kadar derhal ödediğini hızlıca öğrenebilir. Çocuksuz 40'lık bir dul olduğunu öğrenebilir. , görünür bir destek aracı yok, Swank Apartments'ta yaşadı, tatmin edici olmayan karakterleri eğlendirdi , kiracıyla geç kaldı, sadece iki yıl boyunca Chicago'da yaşadı ve 500 dolarlık ücretsiz fatura ile kaldı. Bu durumda, Bayan Jones, Los Angeles'ta bir ücret hesabı açarak zor zamanlar olacaktır.
Gördüğünüz gibi, sistem, insanların kişisel yaşamları hakkında kredi kararlarında kullanılan çeşitli detaylar içeriyordu.
Tabii ki, IMF araştırmacıları bunun gibi bir şey teklif etmiyor! İnternete erişmek için çevrimiçi arama geçmişinizi ve kullandığınız web tarayıcınızı dikkate alarak öneriyorlar. Ve kararları veren makine öğrenme algoritmaları ("AI") olacaktır.
Ancak, sistem "kişisel alışkanlıklarını" yargılayan bir insan bankacısına sahip olmayabilirken Ai hala önyargılı olabilir -Ve birinin kredi başvurusunu reddetme gerçekten doğru mu, çünkü yanlış web tarayıcısını kullanıyorlar mı? (Hey, araştırmacılar, Web tarayıcı seçimini bir metrik olarak kullanan, bize değil!)
VPN'leri getir
Gelecekte, VPN kullanma Kredi puanınızı korumak için bir gün önemli olabilir! Çevrimiçi gizlilik inanılmaz derecede önemlidir, ancak akılda tutun Yalnızca bir VPN, gizliliğinizi korumak için gümüş bir kurşun değildir .
