Non sarebbe bello se la tua storia di navigazione in Internet faceva parte del tuo punteggio di credito? Questo è ciò che un team di ricercatori del Fondo monetario internazionale ha proposto . In futuro, leggere How-To Geek potrebbe aiutare (o forse ferire) il tuo punteggio di credito!
Cosa è effettivamente proposto?
Tipico Sistemi di punteggio di credito negli Stati Uniti Affidati a dati duri come la quantità di credito che hai, il tuo utilizzo del credito, il tuo numero di conti e quante volte sei stato in ritardo sui pagamenti.
I ricercatori per il FMI sono parlando di andare oltre questo . Dopotutto, i metodi tipici del punteggio di credito rendono difficile per le persone senza storia del credito per ottenere credito, e più persone possono diventare rischi di credito in un'economia peggiore anche se le loro storie sembrano buone.
I ricercatori descrivono la loro soluzione proposta sul blog del FMI:
Fintech risolve il dilemma toccando vari dati non finanziari: il tipo di browser e hardware utilizzato per accedere a Internet, la cronologia delle ricerche e degli acquisti online. Recenti documenti di ricerca che, una volta alimentati dall'intelligenza artificiale e dall'apprendimento automatico, queste fonti di dati alternative sono spesso superiori rispetto ai tradizionali metodi di valutazione del credito e possono far avanzare l'inclusione finanziaria, ad esempio, consentendo più credito ai lavoratori informali e alle famiglie e alle imprese in rurale le zone.
Quindi, in futuro, le tue ricerche online, la cronologia acquisti e persino il browser e il dispositivo che usi per accedere a Internet possono essere alimentate a a Algoritmo di apprendimento automatico (Cosa chiamiamo "Ai") e usato per determinare il tuo punteggio di credito.
Sì, se stai usando un telefono Android poco costoso piuttosto che un iPhone, o se usi Firefox piuttosto che Google Chrome, che potrebbe influire negativamente il tuo punteggio di credito in questa proposta.
A proposito, questa non è la prima volta che ci sono state proposte serie per utilizzare l'attività online per determinare i punteggi di credito. Ricorda indietro nel 2013 quando le aziende proposte Usando i tuoi amici di Facebook per determinare il tuo punteggio di credito ?
Vale la pena notare che, dal 2021, questa è solo una proposta. Puoi ancora andare Visualizza il tuo rapporto di credito E non vedrai alcuna storia di navigazione lì dentro. Però…
Le decisioni di credito sono più di un singolo punteggio
I sistemi di punteggio del credito sono più complicati di molte persone capiscono. Negli Stati Uniti, hai tre grandi società di report di credito: Experian, Equifax e Transunione. Questi rapporti contengono dati difficili sull'utilizzo del credito.
Ci sono diversi modi di "punteggio" che i dati, comprese diverse generazioni di punteggi FICO. A seconda del tipo di credito per cui si richiede, questi modelli forniranno diversi numeri di punteggio di credito in base agli stessi dati. Ad esempio, ci sono diversi modelli per ipoteche e prestiti auto. Qualcuno potrebbe essere considerato più a rischio di inadempimento su un prestito auto rispetto a un mutuo, per esempio.
Una banca o una società che estende il credito può eseguire il proprio modello di punteggio di credito sui dati e tenere conto di vari fattori. Altri fattori possono anche essere inclusi. Ad esempio, lexisnexis offerte " Dati alternativi "Alle aziende che potrebbero voler usarli per decisioni di credito. Ciò include informazioni come le licenze professionali di una persona, le risorse (come possedere una casa) e "dati pubblici di origine". È lanciato come un modo per le aziende di identificare le persone degne di credito che hanno file di credito tradizionali sottili.
Negli Stati Uniti, il Atto di opportunità di credito uguale Definisce una serie di fattori che non possono essere utilizzati per decisioni di credito:
Il [ECOA]... Proibisce i creditori dal discriminare i candidati del credito sulla base della razza, del colore, della religione, dell'origine nazionale, del sesso, dello status civile, dell'età, poiché un richiedente riceve reddito da un programma di assistenza pubblica, o perché un candidato ha in buona fede esercitato qualsiasi diritto Sotto la legge sulla protezione del credito al consumo.
I punteggi di credito utilizzati per includere anche i dettagli personali
Vale la pena notare che i punteggi del credito storicamente includevano altri tipi di informazioni personali, non solo gli attuali dettagli finanziari "hard" attuali che dovrebbero includere - fino a quando il sistema è stato riformato con le leggi come gli anni '70 Atto di segnalazione del credito equo e l'Atto di opportunità di credito uguale del 1974.
UN Time Magazine Article. Dal 1936 descrive come funziona il sistema di segnalazione del credito del giorno. L'audace è il nostro:
Ogni banca, ogni azienda che estende il credito è costantemente privilegiata negli affari privati dei propri clienti. Studiano bilanci, dichiarazioni di guadagni, profitti e amplificatori; Conti di perdita, Pesare il carattere, la reputazione, le abitudini personali.
Descrive ciò che potrebbe accadere a una donna che si muove in tutto il paese:
Così, se la signora John Jones si trasferisse da Chicago a Los Angeles, qualsiasi buon negozio di Los Angeles poteva imparare rapidamente quanto ha pagato prontamente le sue bollette a Chicago. Potrebbe imparare che era una vedova di 40 senza figli , goduto di alcun mezzo di sostegno visibile, vissuto negli appartamenti a Swank, personaggi intrattenuti insavy. , era in ritardo con il suo affitto, vissuto a Chicago per soli due anni e lasciato con $ 500 di fatture non pagate. In tal caso, la signora Jones avrebbe difficoltà a aprire un conto di addebito a Los Angeles.
Come puoi vedere, il sistema includeva vari dettagli sulle vite personali delle persone, che sono state utilizzate nelle decisioni di credito.
Naturalmente, i ricercatori del FMI non propongono nulla di simile a quello! Stanno solo proponendo tenendo conto della tua cronologia di ricerca online e del browser Web che usi per accedere a Internet. E saranno algoritmi di apprendimento automatico ("AI") che fanno le decisioni.
Tuttavia, mentre il sistema potrebbe non avere un banchiere umano a giudicare le tue "abitudini personali" Ai può ancora essere prevenuto -E in realtà è giusto rifiutare l'applicazione di credito di qualcuno perché stanno usando il browser web sbagliato? (Ehi, i ricercatori sono le persone che hanno portato usando la scelta del browser web come metrica, non noi!)
Portare le VPN
Nel futuro, usando una VPN. Potrebbe un giorno essere importante per mantenere il tuo punteggio di credito! La privacy online è incredibilmente importante, ma tiene presente che solo una VPN non è un proiettile d'argento per proteggere la tua privacy .
