Ville det ikke være fantastisk, hvis din internet browsing historie var en del af din kredit score? Det er, hvad et team af forskere på Den Internationale Valutafond har foreslog . I fremtiden kan du læse How-To Geek kan hjælpe (eller måske skade) din kredit score!
Hvad er der faktisk foreslået?
Typisk Kredit score systemer i USA Stol på hårde data som det beløb, du har, din brug af kredit, dit antal konti, og hvor mange gange du har været forsinket på betalinger.
Forskere til IMF er taler om at gå ud over det . Når alt kommer til alt, gør typiske kredit scoring metoder det svært for folk uden kredit historie for at få kredit, og flere mennesker kan blive kreditrisici i en værre økonomi, selvom deres historier ser godt ud.
Forskerne beskriver deres foreslåede løsning på IMF-bloggen:
FinTech løser dilemmaet ved at trykke på forskellige ikke-fininansielle data: Typen af browser og hardware, der bruges til at få adgang til internettet, historien om online søgninger og køb. Seneste forskningsdokumenter, som disse alternative datakilder, der er drevet af kunstig intelligens og maskinindlæring, ofte overlegen end traditionelle kreditvurderingsmetoder, og kan fremme finansiel integration, for eksempel at gøre det muligt for mere kredit til uformelle arbejdstagere og husholdninger og virksomheder i landdistrikterne områder.
Så i fremtiden kan dine online søgninger, købe historie, og endda den browser og enhed, du bruger til at få adgang til internettet, blive tilført til en MASKIN-LEARNING ALGORITHM (Hvad vi kalder "AI") og bruges til at bestemme din kredit score.
Ja, hvis du bruger en billig Android-telefon i stedet for en iPhone, eller hvis du bruger Firefox snarere end Google Chrome, kan det negativt påvirke din kredit score under dette forslag.
Forresten, det er ikke første gang, der var alvorlige forslag til at bruge onlineaktivitet til at bestemme kredit score. Husk tilbage i 2013, når virksomheder foreslået Brug dine Facebook-venner til at bestemme din kredit score ?
Det er værd at bemærke, at det fra 2021 er blot et forslag. Du kan stadig gå Se din kredit rapport Og du vil ikke se nogen browserhistorik derinde. Imidlertid…
Kreditbeslutninger er mere end en enkelt score
Kredit scoring systemer er mere komplicerede end mange mennesker forstår. I USA har du tre store kreditrapporter virksomheder: Experian, Equifax og TransUnion. Disse rapporter indeholder hårde data om din kreditbrug.
Der er forskellige måder at "score" disse data, herunder forskellige generationer af FICO-scoringer. Afhængigt af den type kredit, du søger om, vil disse modeller give forskellige kredit score numre baseret på de samme data. For eksempel er der forskellige modeller til realkreditlån og billån. Nogen kan betragtes som mere risiko for misligholdelse på et billån end et pant, for eksempel.
En bank eller virksomhed, der udvider kredit, kan drive sin egen kredit-scoring model på dataene og tage hensyn til forskellige faktorer. Andre faktorer kan også medtages. For eksempel tilbyder LexisNexis " Alternative data "Til virksomheder, der måske vil bruge det til kreditbeslutninger. Dette omfatter information som en persons faglige licenser, aktiver (som at eje et hjem) og "offentlige kildedata." Det er pitched som en måde for virksomheder at identificere kreditværdige mennesker, der har tynde traditionelle kreditfiler.
I USA, den Equal Credit Opportunity Act Definerer en række faktorer, der ikke kan bruges til kreditbeslutninger:
[ECOA]... forbyder kreditorer fra at diskriminere kreditansøgere på grundlag af race, farve, religion, national oprindelse, køn, civilstand, alder, fordi en ansøger modtager indtægter fra et offentligt bistandsprogram, eller fordi en ansøger har i god tro udnyttet nogen ret i henhold til forbrugerkreditbeskyttelsesloven.
Kredit score bruges til at inkludere personlige oplysninger, også
Det er værd at bemærke, at kredit score historisk indeholdt andre typer af personlige oplysninger - ikke kun de nuværende "hårde" finansielle detaljer, de skulle inkludere, indtil systemet blev reformeret med love som 1970'erne Fair Credit Reporting Act og 1974's Equal Credit Opportunity Act.
EN Time magasin Artikel Fra 1936 beskriver, hvordan dagens kreditrapporteringssystem fungerede. Den dristige er vores:
Hver bank, hvert firma, der udvider kredit, er konstant prying til sine kunders private anliggender. De studerer balancer, indtjeningserklæringer, overskud og amp; tab konti, Væg karakter, omdømme, personlige vaner.
Det beskriver, hvad der kan ske med en kvinde, der bevæger sig over hele landet:
Således hvis fru John Jones flyttede fra Chicago til Los Angeles, kunne enhver god Los Angeles Store hurtigt lære, hvor hurtigt hun betalte sine regninger i Chicago. Det kan lære at hun var enke på 40 uden børn , nød ingen synlige midler til støtte, boede i Swank Apartments, underholdt ubarmhjertige tegn. , var sent med hendes leje, boede i Chicago i kun to år og efterladt med $ 500 af ubetalte regninger. I så fald ville fru Jones have svært ved at åbne en afgiftskonto i Los Angeles.
Som du kan se, omfattede systemet forskellige detaljer om folks personlige liv, som blev brugt i kreditbeslutninger.
Selvfølgelig foreslår IMF-forskerne ikke noget ganske sådan! De foreslår bare at tage hensyn til din online søgehistorik og den webbrowser du bruger til at få adgang til internettet. Og det vil være maskinindlæring algoritmer ("AI"), der træffer beslutningerne.
Men mens systemet måske ikke har en human bankmand, dømmer dine "personlige vaner", " AI kan stadig være forspændt - Og det er det rigtig rigtigt at afvise en persons kreditansøgning, fordi de bruger den forkerte webbrowser? (Hey, forskerne er de mennesker, der førte op ved hjælp af webbrowser valg som en metrisk, ikke os!)
Bringe på VPN'erne
I fremtiden, ved hjælp af en vpn. kan en dag være vigtig for at opretholde din kredit score! Online privatliv er utroligt vigtigt, men husk det En VPN alene er ikke en sølvkugle til beskyttelse af dit privatliv .
