Depois de anos de uso em outros países ao redor do mundo, os cartões de crédito com chip estão chegando aos EUA. Os cartões de crédito com apenas fitas magnéticas estão sendo eliminados antes do prazo final de 1º de outubro de 2015.
Se você tiver um cartão de crédito, provavelmente receberá um chip em algum momento em breve. O país inteiro não mudará para os cartões com chip até 1º de outubro, mas os varejistas e bancos que não o fizerem assumirão maior responsabilidade financeira.
Como usar um cartão com chip
Para usar um cartão de crédito com chip, você o insere na parte inferior de um terminal de pagamento e o deixa lá durante a transação. É importante ressaltar que o cartão precisa permanecer no leitor até que a transação seja concluída, não passado como uma fita magnética.
Embora você encontre terminais de pagamento com suporte para fita magnética e chip nos cartões de crédito modernos, você não pode necessariamente usar apenas a fita magnética. Tente passar um cartão com chip nesses terminais e provavelmente será solicitado que você insira o cartão e pague com o método de chip.
Fundamentos do cartão EMV
Os cartões de crédito com chips usam o padrão EMV, que significa “Europay, Mastercard e Visa”. EMV é um padrão global que permite a interoperabilidade de cartões com chip em sistemas de ponto de venda e máquinas bancárias automatizadas. (Apesar do nome, American Express e Discover também estão participando.)
Saiba que a velha faixa magnética não vai a lugar nenhum tão cedo. Um cartão de crédito com chip possui um chip EMV e também uma fita magnética. Se você se encontrar em um lugar que só aceita fitas magnéticas - seja nos EUA ou em qualquer outro lugar do mundo - você ainda poderá usar seu cartão.
A faixa magnética pode ser facilmente clonada passando-a, e os dados da faixa magnética podem ser copiados para outro cartão e usados para fazer compras fraudulentas. Um cartão com chip funciona de maneira diferente - ele contém um pequeno chip de computador. Quando o cartão com chip é inserido em um terminal de pagamento, ele cria um código de transação única que pode ser usado apenas uma vez. Em outras palavras, os chips não podem ser duplicados tão facilmente quanto as fitas magnéticas. Quaisquer detalhes de pagamento seriam armazenados com o código único. Se os EUA tivessem feito a transição para os cartões com chip antes, a desastrosa violação do Target poderia ter sido evitada. Todos aqueles detalhes de pagamento de cartão de crédito vazados não teriam sido tão úteis para os criminosos.
A mudança de responsabilidade de 1º de outubro
Os bancos americanos têm emitido cartões com chip no ano passado, antes do prazo final de 1º de outubro de 2015. Após esta data, ocorrerá uma “mudança de responsabilidade”. Qualquer varejista que opte por aceitar pagamentos feitos por meio de uma fita magnética de cartão com chip pode continuar fazendo isso, mas eles aceitarão a responsabilidade por quaisquer compras fraudulentas. Qualquer emissor de cartão de crédito (isso significa bancos que emitem cartões de crédito Visa e Mastercard, por exemplo) que não emitem cartões de crédito EMV também estarão sujeitos a quaisquer compras fraudulentas.
Com efeito, Visa e Mastercard estão dizendo aos bancos e varejistas que eles podem continuar usando o sistema antigo por sua própria conta e risco financeiro. Nem todos serão transferidos até 1º de outubro, mas todos os que não o fizeram assumirão responsabilidades adicionais - isso os incentivará a migrar o mais rápido possível
Isso não afeta sua responsabilidade pessoal - se o seu banco não emitir um cartão de crédito com uma senha antes de 1º de outubro, eles assumirão a responsabilidade. Isso é problema deles, não seu. Esses detalhes são todos entre varejistas, bancos, Visa e Mastercard. Mas eles explicam por que os cartões com chip estão sendo lançados tão rapidamente.
Chip e PIN vs Chip e Assinatura
Muitos outros países mudaram de transações com tarja magnética para um sistema de “chip e PIN”. Você insere o cartão com chip na parte inferior de um terminal de pagamento e digita um código PIN numérico no terminal para se autenticar. É um pouco como pagar com cartão de débito e PIN - nenhuma assinatura é necessária.
Os EUA, no entanto, em grande parte mudarão para um sistema de “chip e assinatura”. Agora você vai inserir o cartão com chip na parte inferior de um terminal de pagamento e, então, terá que assinar sua assinatura - assim como faz com um cartão de crédito padrão hoje.
Como todos sabemos, as assinaturas de cartão de crédito não são seguras - poucas pessoas verificam se a assinatura corresponde à que aparece no verso do cartão. Se alguém conseguir seu cartão com chip e assinatura, eles ainda poderão usá-lo para fazer uma compra em um terminal com chip. Irritantemente, esses cartões com chip e assinatura não serão necessariamente compatíveis com os sistemas EMV em outros países onde os cartões com chip e PIN são esperados.
Um emissor de cartão de crédito explicado por que o chip e assinatura foi adotado em vez de chip e PIN:
“Nós realmente não achamos que podemos ensinar os americanos a fazer duas coisas ao mesmo tempo. Então, vamos começar ensinando-os a mergulhar, e se tivermos outro evento divisor de águas como a violação da meta e os consumidores começarem a clamar pelo PIN, então vamos nos ajustar. ”
O sistema de chip e PIN exigiria que os clientes lembrassem um PIN para cada um de seus cartões de crédito. A mudança inicial para cartões com chip nos EUA não exigirá um novo método de verificação - apenas uma nova forma de usar o cartão em terminais de pagamento e a mesma assinatura antiga.
Embora os varejistas provavelmente prefiram chip-and-PIN, os bancos não querem usar chip-and-PIN. Ao inserir o cartão em um caixa eletrônico para sacar dinheiro, você precisa inserir o PIN. Se este for o mesmo PIN que você insere constantemente ao usar seu cartão, é mais fácil espionar e capturar. Se o PIN for algo que você só insere em caixas eletrônicos porque usa uma assinatura ao fazer a maioria dos pagamentos, isso protege os bancos de transações fraudulentas em caixas eletrônicos .
Os cartões EMV não eliminam a fraude
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Os cartões com chip não eliminam o problema de fraude. Em particular, esses cartões ainda têm números, datas de validade e códigos de três dígitos em suas costas. Alguém pode copiar essas informações e usá-las para fazer compras online. Um cartão com chip e assinatura pode ser usado em um terminal de ponto de venda junto com uma assinatura falsa. A faixa magnética ainda pode ser usada da maneira antiga em muitos terminais ao redor do mundo.
Mas, embora os cartões com chip não eliminem todas as fraudes, eles tornarão a fraude mais difícil. Isso também ajudará a evitar que futuras violações de sistemas de pagamento - como a que aconteceu na Target - sejam tão prejudiciais.
Alguns cartões com chip também podem suportar pagamentos sem contato usando NFC . Esta funcionalidade tocar para pagar funciona de forma semelhante à forma como você pagaria com Apple Pay ou Google Wallet em um smartphone - toque o cartão no leitor. Pagamentos NFC como esses não exigem assinatura ou PIN, portanto, funcionam apenas para compras pequenas e baratas.
