Después de años de uso en otros países del mundo, las tarjetas de crédito con chip están llegando a EE. UU. Las tarjetas de crédito que solo tengan bandas magnéticas se eliminarán gradualmente antes de la fecha límite del 1 de octubre de 2015.
Si tiene una tarjeta de crédito, probablemente recibirá un reemplazo con un chip en algún momento pronto. Todo el país no cambiará a tarjetas con chip antes del 1 de octubre, pero los minoristas y los bancos que no lo hagan asumirán una mayor responsabilidad financiera.
Cómo usar una tarjeta con chip
Para usar una tarjeta de crédito con chip, insértela en la parte inferior de una terminal de pago y déjela allí mientras dure la transacción. Es importante destacar que la tarjeta debe permanecer en el lector hasta que finalice la transacción, no deslizarse como una banda magnética.
Si bien encontrará terminales de pago compatibles tanto con la banda magnética como con el chip en las tarjetas de crédito modernas, no necesariamente puede usar la banda magnética. Intente pasar una tarjeta con chip en dichos terminales y probablemente se le pedirá que inserte la tarjeta y pague mediante el método del chip.
EMV Card Basics
Las tarjetas de crédito con chips utilizan el estándar EMV, que significa "Europay, Mastercard y Visa". EMV es un estándar global que permite que las tarjetas con chip interoperen en sistemas de punto de venta y cajeros automáticos. (A pesar del nombre, American Express y Discover también participan).
Sepa que la vieja banda magnética no se irá a ningún lado pronto. Una tarjeta de crédito con chip tiene un chip EMV y una banda magnética. Si alguna vez se encuentra en un lugar que solo acepta bandas magnéticas, ya sea en los EE. UU. O en cualquier otro lugar del mundo, aún podrá usar su tarjeta.
La banda magnética se puede clonar fácilmente deslizándola, y los datos de la banda magnética se pueden copiar en otra tarjeta y usar para realizar compras fraudulentas. Una tarjeta con chip funciona de manera diferente: tiene un pequeño chip de computadora. Cuando la tarjeta con chip se inserta en una terminal de pago, crea un código de transacción único que solo se puede usar una vez. En otras palabras, los chips no se pueden duplicar tan fácilmente como las bandas magnéticas. Todos los detalles de pago se almacenarán con el código de un solo uso. Si EE. UU. Hubiera realizado la transición a tarjetas con chip antes, la desastrosa violación de Target podría haberse evitado. Todos esos detalles de pago con tarjeta de crédito filtrados no habrían sido tan útiles para los delincuentes.
El cambio de responsabilidad del 1 de octubre
Los bancos estadounidenses han estado emitiendo tarjetas con chip durante el último año antes de la fecha límite del 1 de octubre de 2015. Después de esta fecha, tendrá lugar un "cambio de responsabilidad". Cualquier minorista que decida aceptar pagos realizados a través de la banda magnética de una tarjeta con chip puede continuar haciéndolo, pero aceptará la responsabilidad por cualquier compra fraudulenta. Cualquier emisor de tarjetas de crédito (esto significa los bancos que emiten tarjetas de crédito con Visa y Mastercard, por ejemplo) que no emitan tarjetas de crédito EMV también se verá afectado por las compras fraudulentas.
En efecto, Visa y Mastercard les están diciendo a los bancos y minoristas que pueden continuar usando el sistema anterior bajo su propio riesgo financiero. No todo el mundo será transferido antes del 1 de octubre, pero todos los que no lo hayan hecho asumirán una responsabilidad adicional, lo que los animará a migrar lo antes posible.
Esto no afecta su responsabilidad personal; si su banco no le emite una tarjeta de crédito con un PIN antes del 1 de octubre, asumirá la responsabilidad. Ese es su problema, no el tuyo. Todos estos detalles son entre minoristas, bancos, Visa y Mastercard. Pero explican por qué las tarjetas con chip se están lanzando tan rápidamente.
Chip y PIN vs Chip y firma
Muchos otros países pasaron de las transacciones con bandas magnéticas a un sistema de "chip y PIN". Inserta la tarjeta con chip en la parte inferior de un terminal de pago e ingresa un código PIN numérico en el terminal para autenticarse. Es un poco como pagar con una tarjeta de débito y un PIN: no se necesita firma.
Estados Unidos, sin embargo, cambiará en gran medida a un sistema de "chip y firma". Ahora deberá insertar la tarjeta con chip en la parte inferior de una terminal de pago y luego deberá firmar su firma, tal como lo hace con una tarjeta de crédito estándar hoy.
Como todos sabemos, las firmas de las tarjetas de crédito no son seguras en absoluto; pocas personas comprueban que una firma coincida con la que aparece en el reverso de una tarjeta. Si alguien obtiene su tarjeta con chip y firma, aún puede usarla para realizar una compra en una terminal habilitada para chip. Es molesto que estas tarjetas con chip y firma no sean necesariamente compatibles con los sistemas EMV en otros países donde se esperan tarjetas con chip y PIN.
Un emisor de tarjeta de crédito explicado por qué se adoptó el chip y la firma sobre el chip y el PIN:
“Realmente no creemos que podamos enseñar a los estadounidenses a hacer dos cosas a la vez. Entonces, vamos a comenzar enseñándoles cómo sumergirse, y si tenemos otro evento decisivo como la brecha de Target y los consumidores comienzan a clamar por el PIN, entonces nos ajustaremos ".
El sistema de chip y PIN requeriría que los clientes recordaran un PIN para cada una de sus tarjetas de crédito. El cambio inicial a tarjetas con chip en los EE. UU. No requerirá un nuevo método de verificación, solo una nueva forma de usar la tarjeta en terminales de pago y la misma firma anterior.
Si bien los minoristas probablemente prefieran el chip y el PIN, los bancos no quieren usar el chip y el PIN. Cuando inserta la tarjeta en un cajero automático para retirar dinero, debe ingresar el PIN. Si este es el mismo PIN que ingresa constantemente cuando usa su tarjeta, es más fácil de escuchar y capturar. Si el PIN es algo que solo ingresa en los cajeros automáticos porque usa una firma al realizar la mayoría de los pagos, eso protege a los bancos de transacciones fraudulentas en cajeros automáticos .
Las tarjetas EMV no eliminan el fraude
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Las tarjetas con chip no eliminan el problema del fraude. En particular, estas tarjetas todavía tienen números, fechas de vencimiento y códigos de tres dígitos en el reverso. Alguien podría copiar esta información y usarla para realizar compras en línea. Se podría usar una tarjeta con chip y firma en un terminal de punto de venta junto con una firma falsificada. La banda magnética todavía se puede utilizar a la antigua en muchos terminales de todo el mundo.
Pero, aunque las tarjetas con chip no eliminarán todo el fraude, lo harán más difícil. Esto también ayudará a evitar que las futuras infracciones de los sistemas de pago, como la que sucedió en Target, sean tan dañinas.
Algunas tarjetas con chip también pueden admitir pagos sin contacto mediante NFC . Esta función de tocar para pagar funciona de manera similar a la forma en que pagaría con Apple Pay o Google Wallet en un teléfono inteligente: toque la tarjeta en el lector. Los pagos NFC como estos no requieren una firma o PIN, por lo que solo funcionan para compras pequeñas y económicas.
