Après des années d'utilisation dans d'autres pays du monde, les cartes de crédit à puce arrivent aux États-Unis. Les cartes de crédit ne comportant que des bandes magnétiques seront progressivement supprimées avant la date limite du 1er octobre 2015.
Si vous avez une carte de crédit, vous obtiendrez probablement bientôt une puce de remplacement. Le pays tout entier ne passera pas aux cartes à puce d’ici le 1er octobre, mais les détaillants et les banques qui n’assumeront pas plus de responsabilité financière.
Comment utiliser une carte à puce
Pour utiliser une carte de crédit à puce, vous l'insérez dans le bas d'un terminal de paiement et la laissez là pendant toute la durée de la transaction. Il est important de noter que la carte doit rester dans le lecteur jusqu'à la fin de la transaction, et non glissée comme une bande magnétique.
Bien que vous rencontriez des terminaux de paiement prenant en charge à la fois la bande magnétique et la puce sur les cartes de crédit modernes, vous ne pouvez pas nécessairement utiliser uniquement la bande magnétique. Essayez de glisser une carte à puce sur ces terminaux et vous serez probablement invité à insérer la carte et à payer via la méthode de la puce.
Principes de base de la carte EMV
Les cartes de crédit avec puces utilisent la norme EMV, qui signifie «Europay, Mastercard et Visa». EMV est une norme mondiale permettant aux cartes à puce d'interagir avec les systèmes de point de vente et les guichets automatiques. (Malgré le nom, American Express et Discover participent également.)
Sachez que l’ancienne bande magnétique n’arrivera nulle part de sitôt. Une carte de crédit à puce possède une puce EMV ainsi qu'une bande magnétique. Si jamais vous vous trouvez dans un endroit qui n'accepte que les bandes magnétiques - aux États-Unis ou ailleurs dans le monde - vous pourrez toujours utiliser votre carte.
La bande magnétique peut facilement être clonée en la faisant glisser, et les données de la bande magnétique peuvent être copiées sur une autre carte et utilisées pour effectuer des achats frauduleux. Une carte à puce fonctionne différemment - elle contient une petite puce informatique. Lorsque la carte à puce est insérée dans un terminal de paiement, elle crée un code de transaction unique qui ne peut être utilisé qu'une seule fois. En d’autres termes, les puces ne peuvent pas être dupliquées aussi facilement que les bandes magnétiques. Tous les détails de paiement seraient stockés avec le code à usage unique. Si les États-Unis étaient passés aux cartes à puce plus tôt, la désastreuse violation de Target aurait pu être évitée. Tous ces détails de paiement par carte de crédit divulgués n'auraient pas été aussi utiles aux criminels.
Le changement de responsabilité du 1er octobre
Les banques américaines ont émis des cartes à puce au cours de l'année écoulée avant la date limite du 1er octobre 2015. Après cette date, un «transfert de responsabilité» aura lieu. Tous les détaillants qui choisissent d'accepter les paiements effectués via la bande magnétique d'une carte à puce peuvent continuer à le faire, mais ils acceptent la responsabilité de tout achat frauduleux. Tous les émetteurs de cartes de crédit (c'est-à-dire les banques émettant des cartes de crédit par Visa et Mastercard, par exemple) qui n'émettent pas de cartes de crédit EMV seront également pris en charge pour tout achat frauduleux.
En effet, Visa et Mastercard disent aux banques et aux détaillants qu'ils peuvent continuer à utiliser l'ancien système à leurs propres risques financiers. Tout le monde ne sera pas transféré d'ici le 1er octobre, mais tous ceux qui ne l'ont pas assumeront une responsabilité supplémentaire, ce qui les encouragera à migrer dès que possible.
Cela n'affecte pas votre responsabilité personnelle - si votre banque ne vous délivre pas de carte de crédit avec un NIP avant le 1er octobre, elle en assume la responsabilité. C’est leur problème, pas le vôtre. Ces détails sont tous entre les détaillants, les banques, Visa et Mastercard. Mais ils expliquent pourquoi les cartes à puce sont déployées si rapidement.
Puce et NIP vs Puce et Signature
De nombreux autres pays sont passés des transactions par bande magnétique à un système «puce et code PIN». Vous insérez la carte à puce dans le bas d'un terminal de paiement et entrez un code PIN numérique sur le terminal pour vous authentifier. C’est un peu comme payer avec une carte de débit et un NIP - aucune signature n’est nécessaire.
Cependant, les États-Unis passeront largement à un système de «puce et signature». Vous allez maintenant insérer la carte à puce dans le bas d'un terminal de paiement, et vous devrez ensuite signer votre signature, comme vous le faites avec une carte de crédit standard aujourd'hui.
Comme nous le savons tous, les signatures de carte de crédit ne sont pas du tout sécurisées - peu de gens vérifient jamais qu'une signature correspond à celle qui apparaît au dos d'une carte. Si quelqu'un met la main sur votre carte à puce et signature, il peut toujours l'utiliser pour effectuer un achat sur un terminal à puce. Malheureusement, ces cartes à puce et signature ne seront pas nécessairement compatibles avec les systèmes EMV dans d’autres pays où des cartes à puce et PIN sont attendues.
Un émetteur de carte de crédit expliqué pourquoi la puce et la signature ont été adoptées par rapport à la puce et au code PIN:
«Nous ne pensons pas vraiment pouvoir apprendre aux Américains à faire deux choses à la fois. Nous allons donc commencer par leur apprendre à plonger, et si nous avons un autre événement décisif comme la violation de la cible et que les consommateurs commencent à réclamer un code PIN, alors nous nous ajusterons. "
Le système à puce et NIP obligerait les clients à se souvenir d'un NIP pour chacune de leurs cartes de crédit. Le passage initial aux cartes à puce aux États-Unis ne nécessitera pas une nouvelle méthode de vérification - juste une nouvelle façon d'utiliser la carte sur les terminaux de paiement et la même ancienne signature.
Alors que les détaillants préféreraient probablement la puce et le NIP, les banques ne veulent pas utiliser la puce et le NIP. Lorsque vous insérez la carte dans un guichet automatique pour retirer de l'argent, vous devez entrer le code PIN. S'il s'agit du même NIP que vous saisissez constamment lorsque vous utilisez votre carte, il est plus facile d'écouter et de capturer. Si vous n'entrez le code PIN qu'aux guichets automatiques parce que vous utilisez une signature lors de la plupart des paiements, cela protège les banques de transactions frauduleuses aux guichets automatiques .
Les cartes EMV n'éliminent pas la fraude
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Les cartes à puce n’éliminent pas le problème de la fraude. En particulier, ces cartes ont toujours des numéros, des dates d'expiration et des codes à trois chiffres au dos. Quelqu'un pourrait copier ces informations et les utiliser pour effectuer des achats en ligne. Une carte à puce et signature pourrait être utilisée dans un terminal de point de vente avec une signature falsifiée. La bande magnétique peut encore être utilisée à l'ancienne dans de nombreux terminaux dans le monde.
Mais, bien que les cartes à puce n’éliminent pas toutes les fraudes, elles rendront la fraude plus difficile. Cela aidera également à éviter que de futures violations des systèmes de paiement - comme celle qui s'est produite chez Target - ne soient si dommageables.
Certaines cartes à puce peuvent également prendre en charge les paiements sans contact en utilisant NFC . Cette fonctionnalité de paiement sans contact fonctionne de la même manière que vous paieriez avec Apple Pay ou Google Wallet sur un smartphone - appuyez sur la carte sur le lecteur. Les paiements NFC comme ceux-ci ne nécessitent pas de signature ni de code PIN, ils ne fonctionnent donc que pour les petits achats peu coûteux.
